Залог как способ обеспечения кредита. Преимущества и недостатки залога

Потребительские кредиты бывают двух видов: необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченный кредит является рискованным для кредиторов и зависит исключительно от надежды, что заемщики будут выплачивать свои кредита. Поэтому очень часты обращения банков в суд, с требованием погасить задолженность. Как правило, для этих кредитов необходимы очень хорошие кредитные рейтинги, чтобы сделать этот сценарий менее вероятным. Кредит под залог отличается тем, что он обеспечен путем предоставления кредитору права на некоторые виды имущества (залог), так что кредитор может воспользоваться им, если заемщик прекращает сплачивать своевременные платежи.

Виды обеспечения

Есть много различных видов обеспечения, которые могут быть использованы для кредита наличными под залог. Они могут включать кредиты под залог имущества, а именно квартиры или дома, транспортных средств или земли. Ссуды под залог недвижимости, принято называть ипотекой. Другие виды залога могут быть приемлемыми в создании обеспеченного кредита и могут включать в себя такие вещи, как личные сберегательные счета, акции или облигации, драгоценности или предметы роскоши. Обычно стоимость залога превышает размер кредита.

Кредиторы часто предпочитают кредиты под залог, поскольку они имеют встроенную защиту от рисков, а банки более вероятно, одобрят заем под залог, чем необеспеченный. Некоторые кредиторы могут потребовать залог, особенно если у заемщика плохой кредитный рейтинг. Однако не все обеспеченные потребительские кредиты полностью обеспечены залогом, потому что стоимость имущества, как земля, квартира, транспортные средства, акции и облигации, и даже предметов роскоши может колебаться, и может быть ниже стоимости кредита.

Преимущества залоговых кредитов

Для заемщиков также существует ряд преимуществ с этой формой кредита. Процентные ставки по залоговым кредитам могут быть ниже, в связи с уменьшением рисков для кредиторов. Особенно, когда берется кредит наличными под залог недвижимости, уровень процентной ставки может быть очень конкурентоспособным и одним из лучших.

Ломбардный кредит

Но даже с залогом, очень плохая кредитная история не гарантирует положительное решение в обеспеченном кредите. Люди с низким кредитным рейтингом могут по-прежнему претендовать на эти кредиты, но чтобы получить их, они будут платить высокие процентные ставки. Еще один вид краткосрочного кредита наличными под залог доступный через ломбарды. Люди могут продать собственность за деньги и имеют определенный период времени, чтобы выкупить имущество по более высокой ставке. Сборы, как правило, очень высокие, но деньги, первоначально полученные в долг сопоставимы со стоимостью товара.

В случае если клиент не может вернуть долг, заимодавец имеет право распоряжаться имуществом по собственному усмотрению.

Виды имущества под залог

Банковские организации самостоятельно устанавливают критерии для имущества под залог. Главной особенностью является «ликвидность». Ликвидность — это востребованность полученной собственности на рынке. Например, ликвидной будет считаться квартира в центре города с хорошим ремонтом, так как при необходимости ее легко можно продать. Неликвидом является нерабочий автомобиль.

Банковские организации в качестве залога принимают:

недвижимость (в том числе землю);
транспорт, включая спецтехнику;
ценные бумаги.

Небольшие организации, такие как ломбарды, принимают бытовую технику и украшения. Иногда финансовые учреждения одобряют в качестве залога специфическую собственность. Например, отделения банков России на Крайнем Севере рассматривают выдачу кредитных средств за оленей и других животных. Подобные случаи рассматриваются индивидуально. Однако во всех вариантах сумма кредита будет меньше, чем стоимость залогового имущества.

Оценка залога

Оценка залога осуществляется кредитором, или сторонними организациями. Ломбарды или микрофинансовые организации обычно самостоятельно и бесплатно выполняют оценку собственности клиента. Банки участвуют в сделках с дорогостоящим имуществом, поэтому в качестве доказательства принимают справки от компаний-оценщиков. Наличие документа с рыночной стоимостью залога не обязывает банк выдавать кредит. Это лишь справка для расчета возможной суммы займа. Обычно оценка залога — платная услуга, стоимость зависит от внутренней политики фирмы.

Невыплата по кредиту

Порядок действий в случае невозврата ссуды может отличаться в зависимости от конкретной финансовой организации. Информация прописывается в договоре кредитования. В случае с ипотекой недвижимость не просто переходит в собственность банка — заемщику дается некоторое время, чтобы он сам продал жилье по цене не ниже оценочной. Если же клиент банка не уложился в установленный срок, банк сам выставляет жилье на аукцион

Деньги, полученные от продажи жилья, идут на погашение остатка по кредиту. Если вырученная сумма больше, чем банковский долг, разница будет выплачена заемщику. Однако банк имеет право продать собственность заемщика по цене ниже рыночной. Если жилье долго «висит» на аукционе (больше нескольких месяцев), банк дважды может снизить стоимость залогового имущества. В некоторых случаях подобный залог не покрывает расходы банка, поэтому с задолжника взимается дополнительная плата.

Залог в юриспруденции

Понятие «залог» используется в юридической практике. Обычно это денежная сумма, которую вносит подсудимый для того, чтобы выйти из-под стражи до судебного процесса. Деньги являются гарантией того, что гражданин не скроется, а также будет помогать следствию до вынесения решения суда. Плата возвращается гражданину после того, как он посетит суд и выслушает решение. В ином случае вся денежная сумма переходит в собственность судебных инстанций.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств по кредиту может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, предусмотренными законом, и не противоречащими принципам гражданского законодательства.
Чаще других используется залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток не используется вовсе, удержание используется очень редко. Банки применяют и другие формы обеспечения кредитов - страхование риска невозврата кредита, а также другие не указанные в законе способы.

Залог - основной способ обеспечения кредита

1.1. Предмет залога

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог (ст.334-358 Гражданского кодекса РФ) - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации. Их нарушение влечет за собой недействительность договора.
Договор залога объектов недвижимости требует дополнительной государственной регистрации (п.1 ст.131 Гражданского кодекса РФ) в соответствующих органах.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выходом на место. Представитель банка производит проверку предмета залога фактически и по бухгалтерским данным. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руководителем и главным бухгалтером заемщика.

1.2. Прекращение залога.

Залог прекращается:
- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
- по требованию залогодателя (получателя кредита) при грубом нарушении залогодержателем (банком) обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества;
- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заменил его другим равноценным имуществом;
- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также тогда, когда продажа предмета залога оказалась невозможной и повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.
Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, или в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения, залог в отношении этого имущества прекращается.
Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования (цессии) - при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Банк при рассмотрении вопроса о предмете залога должен учитывать в первую очередь ценность данного имущества для заемщика, т.к. залог должен быть стимулом для погашения кредита, а во вторую – возможность для банка удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.
В действующем законе (ст. 334 Гражданского кодекса РФ) конструкция залога состоит в том, что залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства получает не предмет залога, а право на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, которое, естественно, может быть реализовано. Однако предварительно необходимо в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имущество. Таким образом, проходит достаточно много времени, в результате чего у кредитора из-за изъятия из оборота заемных средств по основному обязательству возникают дополнительные убытки и в целом залог теряет свое истинное предназначение.
Во избежание такой ситуации в правоприменительной практике некоторые банки-кредиторы и заемщики добровольно соглашаются на передачу заложенного имущества в собственность залогодержателя, но в этом случае следует констатировать, что между сторонами имеет место отступное, предусмотренное статье 409 Гражданского кодекса РФ, а не реализация прав залогодержателя.

1.3. Залог недвижимости.

В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом недвижимости, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества только по решению суда. Без обращения в суд требования удовлетворяются только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (п.1 ст.349 ГК РФ). Если в договоре о залоге движимого имущества не указано условие разрешения спора без суда, следует обратиться в суд за разрешением на обращение взыскания на заложенное движимое имущество (п.2 там же).
Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, определенном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). По просьбе залогодателя суд вправе отсрочить его продажу на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на предмет залога, если он исполнит обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой оказалось просроченным.
Таким образом, мнение о том, что в рамках действующего законодательства можно реализовать заложенное недвижимое имущество, передав его кредитору-залогодержателю, несостоятельно, хотя, возможно, и перспективно в будущем. Кроме того, надо помнить, что указанные условия, включенные сторонами в договор залога, в условиях нынешнего правового режима могут привести к негативным последствиям для залогодержателя, так как у недобросовестного залогодателя есть возможность признать договор залога с условием о реализации заложенного недвижимого имущества притворным, то есть прикрывающим намерения сторон в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства прибегнуть к отступному, а не к реализации прав залогодержателя, как они определены действующим законодательством. Следовательно, в этом случае кредитор должен знать, что при таких условиях у него будет право использовать положения об отступном, а не положения о залоге. И в данной ситуации он не получит соответствующих преимуществ в отношении заложенного недвижимого имущества.

1.4. Реализация заложенного имущества

С правовой точки зрения залогодержателем является кредитор по обеспеченному залогом основному обязательству, который нацелен на оперативную реализацию заложенного имущества в случае невозврата кредитных средств (ст. 334 ГК РФ). С этих позиций правовое регулирование залога и реализация его в банковском законодательстве значительно отстают от действующей практики, чем существенно снижается интерес кредитора к данному способу обеспечения возвратности кредитных средств. В первую очередь это касается установленного законом порядка реализации заложенного имущества.
Часть первая Гражданского кодекса расширяет объем требований залогодержателя, которые могут быть удовлетворены за счет заложенного имущества. Залог, если иное не предусмотрено договором, обеспечивает требования в объеме к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Статья 23 Закона РФ "О залоге" не включала неустойку в объем требований кредитора, удовлетворяемых за счет заложенного имущества, и данный вид ответственности применялся только в том случае, если о нем упоминалось в самом договоре залога. Анализируя статью 28 Закона о залоге и статью 349 ГК РФ, можно сделать вывод, что Законом о залоге более жестко регламентирован порядок обращения взыскания на заложенное имущество, в результате чего взыскание было возможно только по решению суда либо в предусмотренных законодательством случаях на основании исполнительной надписи нотариуса. Указанная норма не давала сторонам возможности предусмотреть иной порядок обращения взыскания на имущество.
Согласно Гражданского кодекса существуют два варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.
Статья 349 ГК РФ, согласно которой для бесспорного обращения взыскания на имущество нотариального удостоверения собственно договора о залоге недостаточно, требует наличия специального соглашения залогодателя и залогодержателя на это действие без обращения в суд, заключенного после возникновения оснований для взыскания и удостоверенного нотариусом.
Таким образом, новые правовые нормы существенно изменили порядок обращения взыскания на заложенное имущество, сделав его более обоснованным и соответствующим реальной действительности. Но этого нельзя сказать о правилах, регламентирующих порядок реализации заложенного имущества исключительно с публичных торгов.
У сторон залоговых правоотношений должен быть выбор в порядке реализации заложенного имущества. Порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, мог быть предусмотрен в договоре залога. В этом смысле порядок реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание, определенный условиями договора залога, может признаваться судами в качестве обоснованного.

1.5. Недостатки залога

Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и существенные недостатки.
1. Он не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени.
2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований осуществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.
3. Нередко одно и то же имущество передается в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком (перед последующими залогодержателями).
4. Зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте, которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита или вовсе к его непогашению.

1.6. Залог прав

При передаче права собственности кредитору в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения кредита. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты).
Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей.
Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится объект обеспечения.
Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.
Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.
В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.
То, что при залоге прав (например - на собственность), так же как и при залоге имущества с оставлением его у залогодателя, вся ответственность за сохранность этого предмета залога ложится на плечи залогодателя, является, пожалуй, единственным достоинством этого вида залога.
Недостатки залога прав: - кредитор зависит от честности заемщика; - срок действия закладываемых прав может не совпадать со сроком кредитования; - денежная оценка закладываемых прав и их последующая реализация затруднены. Из-за этих недостатков, а так же в виду отсутствия правовой базы по данному вопросу, использование данного вида залога на практике не имеет широкого применения.

1.7. Твердый залог

Одним из надежных способов сохранности передаваемого в залог имущества является твердый залог. На практике имущество, передаваемое в твердый залог, как правило, опечатывается и находится под замком залогодержателя, но на территории залогодателя, т.е. сам залогодержатель не имеет права ни пользоваться им, ни израсходовать его. Данные условия о способе сохранности заложенного имущества оговариваются сторонами в договоре залога. Более того, на залогодателя могут быть возложены дополнительные обязанности по сохранности заложенного имущества, в том числе страхование данного имущества от рисков его утраты или повреждения.
Выбор можно сделать между обычным залогом и закладом. В случае заклада у банка появляются особенные обязанности и права.
Обязанности банка:
- принимать меры по обеспечению сохранности предмета залога (заклада), не допускать его порчи;
- застраховать предмет в объеме его стоимости за счет залогодателя.
Одновременно по договору банк может приобрести право пользования предметом заклада. Таким образом имущественные выгоды должны направляться на покрытие расходов по содержанию указанного предмета или засчитываться в счет кредита.
Возможности применения заклада ограниченные. Связано с тем, что данный вариант предполагает изъятие имущества из хозяйственного оборота. С другой стороны, не всякий предмет залога по своим физическим характеристикам может стать предметом заклада. Поэтому в заклад попадают драгоценные камни, золото и изделия из него, валютные ценности, предметы искусства, некоторые виды движимого имущества (автомобили и т. п.).
В большинстве случаев предметы залога остаются у залогодателей. Но залогодержатель имеет право проверять документы и фактическое наличие предмета залога, требовать от залогодателя принятия мер по сохранности имущества и т. п.

1.8. Залог товаров в обороте

При таком способе залога, предмет залога может оставаться во владении, пользовании и распоряжении залогодателя. Обычно залогодатель вправе заменять одни товары другими товарами подобного же рода, но так, чтобы общая стоимость товаров не стала меньше указанной в договоре. Другими словами, предметом залога здесь оказывается не товары сами по себе, а суммарная стоимость товаров.
Данный вид залога чаще всего применяется при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий. При этом залогодатель должен вести специальный учет выбывающих и поступающих в замен выбывших предметов залога, имея в виду, что необходимо поддерживать обязательный их остаток на каждый день.
Одним из слабых моментов этого вида залога следует считать отсутствие соответствующих средств возмещения стоимости заложенного имущества в случае его утраты. Конструкция договора залога товаров в обороте предполагает замену реализованных товаров на иные товары, приобретенные от реализации. При этом существует опасность того, что залогодатель, реализовав заложенные товары, не сможет приобрести вместо них новые, на которые распространилось бы залоговое обязательство.

1.9. Залог ценных бумаг

Предметом заклада могут быть облигации, акции, сертификаты, векселя и другие ценные бумаги.
Эти ценные бумаги должны принадлежать заемщику на праве собственности. Только в этом случае, в соответствии с действующим законодательством РФ, ценные бумаги могут быть отчуждены в пользу банка, в случае неисполнения заемщиком обязательств.
Оценка бумаг производится и фиксируется в договоре заклада. Для получения кредита заемщик заключает кредитный договор, в котором определяются условия выдачи и погашения кредита, взаимные обязательства, ответственность каждой из сторон и принимаемые гарантии. Одновременно, заключается договор заклада ценных бумаг, принадлежащих заемщику.
Заложенные ценные бумаги передаются заемщиком на хранение банку. Возврат заемщику с хранения принятых от него в заклад ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, процентов за его использование и неустойки.
Если денежные средства, полученные при реализации заклада, превышают размер обязательств заемщика, то разница возвращается заемщику.
Для получения кредита заемщик кроме документов, определенных положением о кредитовании, представляет банку на рассмотрение ценные бумаги, под заклад которых он желает получить кредит. Банк проверяет их подлинность и платежеспособность. По именным ценным бумагам убеждается, что заемщик является их владельцем.
Передаваемые для проведения анализа ценные бумаги оцениваются по номиналу.
Перед выдачей кредита под ценные бумаги банк обычно проверяет:
- Подлинность и платежеспособность закладываемых ценных бумаг;
- возможность реализации ценных бумаг на вторичном рынке;
- платежеспособность эмитента;
- наличие у ценных бумаг котировки на фондовой бирже.
Заклад именных ценных бумаг оформляется на предъявителя.
Размер кредита, выдаваемого под залог ценных бумаг, устанавливается в определенном проценте от их залоговой стоимости. Этот процент определяется степенью риска для банка по каждой ценной бумаге, выступающей в качестве обеспечения кредита.
По векселям, депозитным и сберегательным сертификатам, облигациям на предъявителя и другим не котируемым ценным бумагам должна быть определена степень их ликвидности.
Существует два способа кредитования под обеспечение векселями: учет векселей и залог векселей.
Учет векселей – это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку векселя к учету, получает немедленно по ним платеж, т.е. до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. По этому учет векселей банками – это один из способов предоставления кредита. За такую операцию банк взимает процент, который называется учетным процентом, или дисконтом.
Коммерческие банки не рискуют предоставлять долгосрочные кредиты под ценные бумаги. К тому же они страдают нехваткой для этих целей кредитных ресурсов долгосрочного характера. В связи с этим в настоящее время в практике работы коммерческих банков находят применение только краткосрочные кредиты под ценные бумаги.
Недостатки залога ценных бумаг следующие:
- необходимость и трудоемкость проверки подлинности ценных бумаг и установление их собственника;
- необходимость регистрации факта залога бумаг в реестре эмитента;
- нестабильность рыночных цен на бумаги, как следствие – высокий риск потерь в стоимости залога;
- не все бумаги свободно обращаются на фондовом рынке (сложность реализации предмета залога).
Достоинства данного вида залога:
- срок погашения ценных бумаг превышает срок гашения кредита, предоставленного под их залог; - бумаги хранятся в банке, выдавшем кредит;
- если бумаги приносят доход, то его можно, по договоренности сторон, использовать в счет уплаты процентов за пользование кредитом;
- в случае перехода предмета залога в собственность банка, бумаги можно оставить для инвестиционного портфеля банка.

Поручительство

2.1. Сущность поручительства

Сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств получателя кредита. Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к должнику (получателю кредита) права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.
В отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Привлекательность данного вида обеспечения заключается в том, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.
Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Ответственность поручителя и должника по общему правилу является солидарной, т.е. поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником помимо основного долга обязан уплатить кредитору проценты, а также возместить причиненные в связи с этим убытки.
В договоре должно быть четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.
Поручитель и должник хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором в отношениях поручительства.
Поручитель несет ответственность и по возмещению кредитору судебных издержек, связанных со взысканием долга и других убытков (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Обязанность поручителя отвечать за неисполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя все обязанности должника. Зачастую по объективным причинам он просто не способен их выполнить. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить неисполненное должником в денежной форме. В связи с этим наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах. Поручитель и должник хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором в отношениях поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Совместные поручители несут солидарную ответственность не только друг перед другом, но и с должником по обеспеченному поручительством обязательству. Солидарная ответственность сопоручителей может быть устранена включением специальной оговорки об этом в текст договора поручительства. Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным договорам поручительства, не становятся солидарно обязанными в отношении друг друга, хотя и принимают на себя солидарную с должником ответственность перед кредитором.

2.2. Договор поручительства

Договор поручительства является: 1) односторонне обязывающим, 2) консенсуальным и 3) возмездным.
Между тем, поручительство допустимо и на безвозмездной основе, однако при этом в силу статьи 423 ГК РФ факт безвозмездности поручительства должен быть оговорен в тексте договора.
В связи с объемом ответственности на практике часто возникают вопросы относительно тех случаев, когда такой объем не определен договором. В частности, при сравнении ГК РСФСР 1964 г. и нового ГК РФ можно обнаружить, что из объема ответственности исключено упоминание неустойки. Представляется, что практика арбитражных судов позволяет утверждать, что, так как поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник (п. 2 ст. 363 ГК РФ), неустойка также подлежит взысканию. Во всех случаях, когда договором не ограничен объем ответственности поручителя, последний несет ответственность в том же объеме, как и должник.
Законом определены права поручителя, исполнившего обязательство. Для укрепления позиции поручителя и защиты его имущественного интереса определено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора должника по основному обязательству, в том числе и в отношении имевшегося у последнего залога. Однако объем этих прав не может превышать исполненного им за должника. Новацией в ГК РФ является правомочие поручителя требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Закон не содержит прямого указания на размер процентов и срока, с которого они начисляются. Однако существо данных правоотношений и систематическое толкование закона позволяет сделать вывод, что в данном случае имеются в виду проценты, размер которых определяется по правилам статьи 395 ГК РФ, а началом течения срока начисления процентов является момент удовлетворения требований кредитора. Необходимо отметить, что это правило будет применяться, если иное не установлено законом, иными правовыми актами, договором поручителя с должником или не вытекает из отношений между ними.
Для избежания двойного исполнения кредитору на должника, исполнившего обязательство, возлагается обязанность немедленного извещения об этом поручителя (ст. 366 ГК РФ). Если двойное исполнение из-за нарушения должником указанной обязанности все же имело место, поручитель вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное или предъявить регрессное (обратное) требование к должнику. В последнем случае должник может предъявить требование кредитору лишь о возврате неосновательно полученного.
Особое внимание необходимо обратить на основания прекращения поручительства, ибо, как показывает практика, во многих случаях предприниматели допускают здесь ошибки. Поручительство как акцессорное обязательство прекращается с прекращением основного обязательства. Однако надо иметь в виду, что прекращение срока основного договора не ведет к прекращению поручительства, если обязательство не было исполнено или исполнено ненадлежащим образом.
Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия без согласия поручителя, равно как и перевод долга по основному обязательству, являются основанием для прекращения поручительства (п. 1, 2 ст. 367 ГК РФ). Такое же последствие вызывает и отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем (п. 3 там же).
Поручительство как способ обеспечения обязательств является наиболее приемлемым как для должника, так и для кредитора. Это объясняется тем, что в правоотношения включается третья сторона, которая в силу поручительства берет на себя ответственность за надлежащее исполнение обязательства. Для кредитора этот способ наиболее привлекателен тем, что в поручителе он находит дополнительный источник финансовых средств, позволяющий избежать убытков и иметь реальную гарантию исполнения по обеспеченному обязательству. Поэтому перед тем как принять поручительство в качестве обеспечения обязательств, кредитор должен быть уверен в состоятельности поручителя и его способности реально исполнить обязательство за должника.
Банк проводит анализ бухгалтерских балансов, других документов поручителя, что позволит реально представить финансовое состояние поручителя. Критерием его состоятельности, надежности являются только его текущее финансовое состояние и наличие ликвидных активов (недвижимость, основные средства, товарные запасы).
Проверка финансового состояния поручителя, конечно, не является абсолютно надежной гарантией обеспечения обязательств. Но по крайней мере банк будет иметь возможность вести дело с открытыми глазами. Добросовестное и объективное выполнение мер, связанных с проведением такой проверки, может практически исключить убытки, связанные с неисполнением должником обязательств, и реально обеспечить обязательство.
В качестве поручителя могут выступать любые физические и юридические лица, но не могут быть поручителями бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми закрепляется имущество на праве оперативного управления, филиалы и представительства, не являющиеся по закону юридическими лицами.
Обычно в договоре поручительства участвуют поручитель и кредитор. Иногда заключается трехсторонний договор, где в качестве третьей стороны участвует должник. Принципиального значения это не имеет. Главное, чтобы была соблюдена письменная форма. Часто поручительство выражается в письменном предложении третьего лица выступить в качестве поручителя за должника по его обязательствам перед кредитором. В данном случае это предложение следует рассматривать как оферту, и если условия поручительства удовлетворяют кредитора, то он должен направить поручителю письменное подтверждение своего согласия. В противном случае «молчание» кредитора будет рассматриваться как отказ от оферты, и договор поручительства будет считаться незаключенным.
Характер ответственности поручителя перед кредитором также может быть определен сторонами. По общему правилу (п. 1 ст. 363 ГК РФ) поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность. Солидарная ответственность более привлекательна для кредитора, так как в этом случае в соответствии со ст. 323 ГК РФ он имеет право требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя одновременно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При субсидиарной ответственности кредитор должен будет первоначально предъявить требования к должнику, и только в случае отказа или невозможности должником удовлетворить эти требования предъявить их поручителю.
В договоре поручительства необходимо конкретно определить размер ответственности поручителя за неисполнение обязательства. По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Но договором поручительства стороны могут исключить ответственность поручителя в целом или ограничить ее.
Наиболее частыми случаями прекращения поручительства из-за кредитора, являются те, когда соглашением кредитора и должника изменяется обязательство, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Примером может служить ситуация, когда банк и заемщик без уведомления поручителя изменили условия кредитного договора, увеличив при этом размер процентной ставки за пользование кредитом, размер ответственности за несвоевременный возврат кредита или продлили сроки возврата кредита.
Другое основание прекращения поручительства связано с переводом долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Следующие основания прекращения поручительства связаны с тем, когда в договоре не указан срок поручительства или срок исполнения основного обязательства и он не может быть определен (или определен моментом востребования), а кредитор в установленные сроки не предъявил иск к поручителю (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Указанные в законе сроки предъявления иска к поручителю являются пресекательными и восстановлению не подлежат.
Таким образом, можно сделать вывод, что кредитор должен проявлять максимум заботливости и исключить, чтобы его собственные действия или бездействие не привели к прекращению поручительства. Все изменения в отношении основного обязательства, влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, должны согласовываться с последним в письменной форме и являться неотъемлемой частью договора поручительства.
В качестве дополнительных гарантий выполнения поручителем обязательств за должника в договор поручительства могут быть включены условия, предоставляющие кредитору право безакцептного списания с банковского счета поручителя денежных средств в размере суммы обеспеченного поручительством обязательства.

Банковская гарантия

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору (бенефициару) и заключающееся в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего (ст. 368 ГК РФ).
Таким образом, при реализации банковской гарантии присутствуют три лица:
- гарант (банк, иное кредитное учреждение или страховая организация), который выдает гарантию;
- получатель кредита (принципал), т.е. лицо, по просьбе которого выдается гарантия;
- кредитор (бенефициар), т.е. выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму.
Принципиальное отличие банковской гарантии от всех других способов обеспечения обязательств по кредиту заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает, что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным или по нему истечет срок исковой давности, гарантия сохранит свое действие. Банковская гарантия должна оформляться в письменном виде.
Гарант несет обязательства по выданной им гарантии независимо от ответственности основного должника (принципала). Этим объясняется правило о безотзывности гарантии и непередаваемости прав по банковской гарантии (запрет цессии). Однако необходимо иметь в виду, что гарант может изменить эти диспозитивные нормы закона, установив иное правило. В случае, если должник (принципал) нарушает свои обязательства, кредитору (бенефициару) необходимо в письменном виде обратиться к гаранту с требованием об уплате соответствующей денежной суммы.
При получении требования гарант обязан без промедления передать принципалу все полученные от бенефициара документы, включая само требование. Одновременно он должен рассмотреть требование бенефициара в разумный срок и с разумной заботливостью (ст. 375 ГК РФ).
Если гарант при рассмотрении требования бенефициара придет к выводу, что требование или приложенные к нему документы не соответствуют условиям выданной гарантии либо пропущен срок, указанный в гарантии, он отказывает в удовлетворении требования и немедленно сообщает об этом бенефициару.
Еще одна крайне специфическая черта банковской гарантии проявляется в п. 2 ст. 376 Гражданского Кодекса, согласно которому гарант обязан исполнить свое обязательство даже если ему стало известно, что основное обязательство исполнено (полностью или частично), прекратилось или недействительно, но он, уведомив об этом бенефициара, получил повторное требование.
При применении норм о банковской гарантии необходимо обратить внимание на разграничение обязательств гаранта и его ответственности, ибо здесь встречается непонимание такого различия, что может привести к негативным последствиям для участников данного правоотношения.
Пункт 1 ст. 377 ГК РФ устанавливает размер обязательств гаранта, ограничивая его суммой, на которую выдана гарантия. Данное обязательство не является ответственностью, а выступает основной обязанностью гаранта, его обязательством. Что касается ответственности гаранта, то она устанавливается в п. 2 этой же статьи, где сказано, что последняя по общему правилу не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, однако сам гарант может включить в выдаваемый им документ норму об ограничении своей ответственности.
Перечень случаев прекращения банковской гарантии:
- уплата гарантом указанной суммы;
- окончание срока гарантии;
- отказ бенефициара от своих прав путем: а) возвращения гарантии; б) направления письменного заявления об освобождении гаранта от обязательств (ст. 378 ГК РФ).
Банк принимает гарантии (поручительства) только от надежных, финансово устойчивых юридических и физических лиц. Поэтому он в предварительном порядке должен убедиться в их состоятельности как в финансовом плане, так и сточки зрения готовности выполнить свои обязательства при наступлении гарантийного случая. При этом необходим дифференцированный подход.
В рассматриваемом аспекте гарантии бывают двух видов: необеспеченные и обеспеченные. Первый вид означает, что гарантия (поручительство) данного лица принимается на основе доверия, поскольку связи с ним поддерживаются давно, а репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Они, в свою очередь, требуют индивидуального подхода: в отношении физических лиц можно воспользоваться данными об их имуществе и доходах. Методика определения платежеспособности предприятий банкам известна, есть свои известные методики определения финансового состояния банков, страховых компаний, фондов.
Если финансовое положение гаранта вызывает сомнения, банк должен потребовать обеспечения его гарантий залогом имущества. Что касается выяснения готовности гаранта выполнить при необходимости свое обязательство, то в этом плане практикуется использование двух средств: во-первых, сбор, по возможности, широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его условия и реальные намерения.
Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов - процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.
Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней.

Принципы и методы оценки кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность заемщика - способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она на основе системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты финанасово-хозяйственной деятельности заемщика. Выбор показателей зависит от множества факторов. Банки применяют сложную систему большого количества показателей для оценки кредитоспособности клиентов.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика. При этом для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком, неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков уплаты. Наличие такого риска предопределяют необходимость выбора банком показателей или целой системы показателей финанасово-хозяйственной деятельности, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы:

1. Способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок?

2. Готов ли он их исполнить?

На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий. Второй вопрос имеет юридический характер, а так же связан с личными качествами руководителей предприятия или же заемщика - физического лица.

Состав и содержание показателей, применяемых банками для оценки кредитоспособности, вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки. Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий. В связи с тем, что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей не представляется возможным. В современной международной практике также отсутствуют твердые правила на этот счет, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно.

Кредитный риск может быть связан со следующими обстоятельствами:

1. Нежедание клиента выполнять свои обязательства перед банком.

Данное обстоятельство в основном основано на психологии клиента. В связи с этим для работника кредитного отдела банка очень важен первый визит клиента. Здесь имеет значение такие моменты как: кто пришел в банк (руководитель или главный бухгалтер), какие документы принесены, как обоснована и аргументирована испрашиваемая сумма кредита.

Кредитному инспектору необходимо оценить личность руководителя предприятия. Для этого следует составить анкету с набором определенной информации. Поскольку кредит - синоним доверия, то помимо стандартной информации (ФИО, № и серия паспорта, возраст, национальность, образование и т.д.) стоит ввести в анкету данные о личном имуществе первого руководителя, его счетах в банке, семейном положении. Каждый пункт анкеты имеет свое значение и соответствует определенному количеству баллов. Допустим, возраст руководителя должен быть оценен с положительной и отрицательной стороны. Если, к примеру, руководитель молод, то значит энергичен, предприимчив, но, к сожалению, не имеет достаточного опыта.

2. Изменение будущей стоимости и качества залога, полученного банком в обеспечение кредита.

Залог не всегда легко оценить. Допустим в качестве залога банком получены товарно-материальные ценности:

1. Их стоимость в будущем может снизиться вследствие:

Колебания спроса и предложения на рынке (на товарно-материальные ценности, недвижимость, ценные бумаги, например, после финансового кризиса 1998 г.)

Хищения и других злоупотреблений. Приведем пример. Заемщик передал банку в заклад определенное количество бразильского кофе в железных емкостях. Работником банка было пересчитано и сверено количество и срок хранения кофе по документам и фактически. По окончании срока действия кредитного договора кредит не был возвращен заемщиком. При реализации банком залога в виде кофе было выявлено, что железные емкости содержат не кофе, а сыпучий материал соответствующего веса. Банк понес убытки.

2. Качество залога ухудшиться по причине неправильного хранения, стихийного бедствия, пожара и т.д.

В случае, если стоимость и качество залога не измелились и банк удачно реализует залог, деньги поступают на расчетный счет заемщика, с которого впоследствие должны быть переведены банку. Но при наличии у заемщика задолженности, например бюджету, в соответствии с очередностью платежей банк лишается суммы залога.

3. Неспособность заемщика обеспечить достаточный приток средств для погашения основного долга с процентами.

Оценка кредитоспособности включает: оценку дееспособности и правоспособности заемщика на основе изучения устава, учредительных документов и т.д., анализ баланса и финансовй отчетности заемщика. При этом для проверки достоверности отчетности банк может потребовать аудиторское заключение и проверить печать налоговой инспекции на балансе и др. финансовых документах.

При анализе банк интересует не сам баланс заемщика, а его предбразованная форма в так называемый “баланс банкира” (см. табл.3)

Таблица 3


I ОС и внеоборотные активы	I Источники собственных средств
II Оборотные активы (запасы и затраты; денежные средства, расчеты и пр. активы)	II Расчеты и прочие пассивы

При этом банк рассматривает насколько быстро актив можно превратить в деньги.

Все ликвидные средства расположены в активе баланса предприятия. Пассив - обязательства предприятия. Банк при анализе опирается на краткосрочные обязательства и долгосрочные обязательсва, если срок их погашения осуществляется в текущем году. Ликвидные средства заемщика банк распределяет в соответствии с классами. При этом банк сам принимает решение о составе того или иного класса:

I класс: деньги, касса, расчетный счет, валютный счет.

По некоторым методикам к первому классу также относятся лекгореализуемые фондовые краткосрочные ценные бумаги правительства, акции предприятий, в которых хотя бы 1 раз выплачивались дивиденды.

II класс: Дебиторская задолженность и легкореализуемые требования (расчеты с дебиторами за товары и услуги, расчеты по векселям полученным, расчеты с дочернимми предприятиями, с персоналом, с прочими дебиторами, авансы, выданные поставщикам и подрядчикам).

В большинстве российских банков кредиты физическим лицам предоставляются на основе анализа их платежеспособности с применением определенных понижающих коэффициентов к среднемесячному доходу. Важным вопросам является решение о стабильности получаемого заемщиком дохода в будущем.

Зачастую российские банки сталкиваются с проблемой невозможности адекватной оценки заемщика, так как не существует базы кредитных историй. В большинстве банков собирается информация о клиентах, но недостаток банковских баз данных - их локальность. Более того, нет формализованного подхода к ведению информационной базы, и в большинстве случаев даже крупные банки используют кредитные истории как субъективный фактор оценки.

Формы обеспечения возвратности кредита.

Рейтинговая оценка и выбор различных форм обеспечения возвратности кредита

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать:

1. Конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

2. Юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников.

Любое обеспечение должно рассматриваться только в последнюю очередь. Решение о выдаче или невыдаче ссуды всегда должно приниматься, учитывая привлекательность самой заявки, а не желательность обеспечения. Обеспечение становится важным только после одобрения заявки на получение кредита. Тем не менее наличие подходящего обеспечения может стать основным пунктом в переговорах о выдаче ссуды.

Определение форм обеспечения возврата кредита представляет собой гарантию этого возврата. Такая гарантия нужна при высокой степени риска просрочки платежа. Формы обеспечения возврата кредита гарантируют кредитору сохранность и мобильность его ссудного фонда. В банковской практике источниками погашения ссуд могут быть выручка от реализации продукции, а также имущество, которым располагает заемщик. Выручка от реализации продукции - основной источник погашения банковских ссуд. Но реальной гарантией возврата кредита она является лишь у финансовоустойчивых предприятий.

В российской банковской практике применяются такие формы обеспечения возвратности кредита, как договор залога; гарантии, поручительства; договор о страховании ответственности за непогашение кредита; соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита.

Сущность залога (см. табл. 4), согласно положениям п. 1 ст. 334 ГК РФ, заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В зависимости от предмета залога можно выделить:

Залог имущества клиента (залог товаров в обороте, залог недвижимости (ипотека), залог ценных бумаг, залог депозитов, смешанный залог);

Залог имущественных прав клиента (залог прав на нематериальные активы, залог дебиторской задолженности).

Залог, сопровождаемый залоговым обязательством дает особые права банку по распоряжению заложенным имуществом: он может перевести его на хранение на собственные склады либо сдать на ответственное хранение заемщику.

Величина залога всегда больше суммы предоставленного кредита. Чем больше маржа, тем обеспеченность кредита выше. Максимальная сумма кредита обычно составляет 90-95% обеспечения ссуд.

Таблица 4

Преимущества и недостатки залога

Преимущества	Недостатки
1. Залог позволяет обеспечить наличие и сохранность имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором за полученный кредит	1. Залог не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, так как обращение взыскания на предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени
2. Залог обеспечивает кредитору возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами	2. Неплательщиками кредитов могут выступать организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Необходимо учитывать положения ст. 855 ГК РФ, которыми устанавливаются правила очередности удовлетворения требований при недостаточности денежных средств на его текущих и расчетных счетах.
3. Реальная опасность потерять имущество (предметом залога является, как правило, особо ценное, ликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом	3. Одно и то же имущество может передаваться в залог неоднократно. Каждый последующий кредитор не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге.
	4. В случае, если предметом залога оказались неликвидные товары в обороте, то вероятность своевременного возмещения стоимости кредита невелика.

1. Фактически залогодержатель резервирует имущество залогодателя. При этом предметом залога может быть как имущество (движимое и недвижимое), так и имущественные права. Отметим, что даже товары на полке магазина могут быть предметом залога (залог товаров в обороте).
2. При неисполнении обязательства залогодержатель вправе обратить взыскание на это имущество.
3. Обязательства залогодержателя удовлетворяются преимущественно перед другими кредиторами (т.е. вначале удовлетворяются требования залогодержателя).
4. Установлен запрет на распоряжение имуществом без разрешения залогодержателя, при этом нарушение данного запрета не влечет прекращения залога, даже если имущество отчуждено добросовестному приобретателю.
5. Установлена диспозитивная обязанность того, у кого находится предмет залога, страховать предмет залога от риска утраты.
6. В соответствии с п.6 ст.340 ГК РФ предметом залога могут быть вещи и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем. В этом случае право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества или права (п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998г. N26*(53)).
7. Необходимо обратить внимание на то, что залогодателем по договору залога может быть не только сам должник, но и третье лицо.
8. Заклад (т.е. залог с передачей вещи залогодержателю) практически гарантирует обеспечение исполнения обязательств, поскольку "увод" данного имущества практически невозможен.
9. Из стоимости предмета залога оплачиваются все расходы кредитора - проценты, неустойки, возмещаются убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также расходы залогодержателя, необходимые на содержание заложенной вещи и взыскание, причем к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).
10. Залогом может быть обеспечено даже обязательство должника перед поручителем по возврату денежных средств в случае их оплаты по договору поручительства (постановление ФАС Уральского округа от 26 июня 2008г. по делу NФ09-4554/08-С6).
11. Спор об обращении взыскания на предмет залога - недвижимое имущество может быть предметом третейского разбирательства (Определение ВАС РФ от 23 июля 2007г. N6863/07*(54)).
12. Если даже предмет залога продан с торгов в пользу третьих лиц (взыскателей по другим долгам залогодателя), залог сохраняется и залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на предмет залога (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 1 апреля 2008г. NФ08-1632/08).
13. В целях исключения проблем, связанных с государственной регистрацией смены залогодержателя (или же регистрации самого договора уступки)*(55) в результате уступки прав по основному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, целесообразно оформлять закладную, удостоверяющую права, как по основному договору, так и по договору об ипотеке (ст.13-18 Федерального закона от 16 июля 1998г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"*(56) (далее - Закон об ипотеке)). Закладная может быть продана по обычному договору купли-продажи, в результате подписания которого прежний владелец закладной проставляет отметку на закладной о передаче прав новому владельцу. Это влечет переход прав кредитора и залогодержателя к новому владельцу закладной и не требует государственной регистрации.
Минусы залога

1. Наибольшей степенью сохранности обладает лишь недвижимое имущество. Такие виды имущества, как товары в обороте, автотранспортные средства и иные движимые вещи, если данное имущество не передано на хранение залогодержателю, могут и не "остаться на месте", когда за ними придет пристав. Недобросовестный контрагент, как правило, продает данное имущество, сдает в ломбард, на запчасти, и найти данный предмет после наступления просрочки практически невозможно. В частности, залог автотранспортных средств до настоящего времени в органах ГИБДД не регистрируется, что способствует совершению мошеннических действий*(57).
2. Достаточно сложная процедура оформления договора залога, требующая профессиональной юридической подготовки, затрат на государственную пошлину (при ипотеке*(58)) и времени.
3. Достаточно трудоемкая процедура обращения взыскания и реализации с торгов.

Еще по теме В чем преимущество залога?:

2.6. Обеспечение исполнения обязательств: страхование, задаток, банковская гарантия, залог, поручительство, удержание. Преимущества и недостатки отдельных способов
Залог (ст.334-358 ГК РФ, Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральный закон "О залоге")
30. Общая характеристика залога по римскому праву. Формы залога.
Несколько лет назад я начала работать над собой, и чем сознательнее я становлюсь, чем больше развиваюсь, тем больше страха я испытываю перед деньгами. Когда я не задавала себе вопросов, все было нормально. Что происходит? Нормально ли это?

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология -