Что значит проценты по вкладу капитализируются. Выгоднее открыть вклад с капитализацией или все же без нее? Формула и пример расчета вклада без капитализации

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов. Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах. Например, чем больше у банка клиентов, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу» .

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление или прохождение , но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно - это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

• Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
• Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
• Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
• Ежедневная - подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
• В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

Сумма простых процентов (Sp ) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:


А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.


Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Капитализация процентов по вкладу

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении . Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов. В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример : возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост. Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов :
,где:

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов , применяют следующую формулу: ,
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример , как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов.
Итак, мы имеем следующие данные:
I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)?

А теперь определим сумму данного депозита:
S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.
Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Рост капитала: простой процент и сложный процент (11% годовых)

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с .
Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Капитализация процентов на счете по вкладу - это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» - ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.

Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей - те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.

Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.

Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода - если сам банк предлагает эту опцию.

Как рассчитывается начисление процентов?

Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.

Формула выглядит как: T = S * (1+N/100) , где:

• S - основная сумма вклада,
• N - ставка банка по программе депозита,
• T - итоговая сумма.

Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.

Рассчитать доходность можно и без формул - с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен , в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.

Капитализация процентов и вклада - в чем отличия?

Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.

Так, капитализация процентов на счете - это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление - раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.

Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора. Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту. Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор - тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.

Как выбрать выгодный вклад?

Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств - к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т.д. Учитывайте и параметры капитализации.

Прежде всего помните - очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.

Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ - и это условие обязательно прописывается в договоре.

Еще один важный параметр - это возможность пополнения и частичного снятия. Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора. Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц - после каждой зарплаты.

Ну и самое главное - эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:

• ЕС - эффективная ставка;
• С - номинальная ставка, указанная в договоре;
• N - количество периодов начисления дохода в год (если проценты прибавляются ежемесячно, N=12, ежегодно N=1, и т.д.);
• m - повторение периодов пополнения (ежемесячная капитализация на два года, m=12).

С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.

Преимущества и недостатки

Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе - средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.

Плюсы, впрочем, перевешивают:

• Итоговая прибыль намного выше, чем по стандартным вкладам. Чем чаще начисляются проценты, тем выше и суммарный доход.
• Для тех, кто хочет накопить крупную сумму, ограничения по снятию станут только преимуществом - так вы сможете избежать лишних трат. Депозит из накопительного становится практически сберегательным.

Предложения российских банков

Сбербанк - один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа « » на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 5,30% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс - возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.

Еще один популярный российский банк - , предлагает вложить средства под ставку до 6,69%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены - его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже - до 3,82%.

Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.

Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.

Как проходит капитализация вклада в Сбербанке и что это значит – вопрос, рассмотренный в заметке. Особый интерес к теме вызван тем, что многие граждане сегодня стремятся хранить свои сбережения в качестве вклада или открывают Сберкнижку, для последующего зачислении на нее денежных средств.

Среди популярных депозитных продуктов финансового заведения можно назвать именно пополняемый вклад с начислением процентов. Данный вариант открытия депозита подходит не всем клиентам, поскольку в течение срока действия вложения деньги на счете должны оставаться в неприкосновенности, включая и проценты. Рассмотрим условия и особенности выполнения капитализации, а также порядок оформления депозита.

Стоит разобраться в терминологии и дать обозначение тому, что это такое – капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. В данном случае речь идет о регулярном начислении прибыли с учетом действующего процентного показателя на сумму, положенную на книжку или во вклад.

В результате нехитрых манипуляций со стороны банка, сумма на счете увеличивается в разы, и вкладчик получает не только внесенные изначально деньги, но и прибыль. Важным моментом является то, что для расчетов по капитализации применяется формула сложных процентов. То есть, прибыль начисляется не просто на начальную сумму, а на первоначальный взнос+заработанная прибыль. Чем больше денег не счете и чем выше доход по вкладу, тем значительнее будет итоговая сумма к получению, по завершению срока вложения. Несмотря на очевидные преимущества такого варианта «работы» личных накоплений, у схемы имеются некоторые минусы, которые потенциальный вкладчик обязательно должен учитывать.

Для каких вкладов Сбербанка это предусмотрено: существует ли данная опция для пластиковых карт?

Чтобы в полной мере разобраться в том, что такое капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке, следует привести условия, при которых клиенты могут оформить вложение и получить прибыль. Руководство банка стремиться к тому, чтобы действующие предложения СБ РФ охватывали максимальное число клиентов. В этой связи, даже сумма в 1000 рублей позволит оформить депозит и начать получать, пусть маленький, но пассивный доход.

Чтобы получать уже значительную прибыль, стоит накопить большую сумму и внимательно изучить условия вложения средств. Каждый клиент банка должен понимать, что запрет на обналичивание депозитных средств до завершения срока действия соглашения – это основное требование финансовой компании. Кроме того, существует несколько вариантов капитализации вложения, которые различаются по сроку:

• ежемесячная – деньги хранятся на счете месяц;
• ежеквартальная – проценты начисляются за квартал;
• ежегодная – начисление прибыли происходит раз в год;
• договорная – сроки капитализации установлены по договоренности между банком и клиентом.

Вывод можно сделать один – чем чаще производится капитализация, тем значительнее будет сумма к получению. По этой причине, самым популярным типом вложения считается депозит с помесячной капитализацией.

Капитализация для пенсионеров – особенности вложения средств от Сбербанка

Отдельно стоит уделить внимание тому, что такое капитализация вкладов в Сбербанке на пенсионную карту, поскольку именно пенсионеры являются основными клиентами банка в этой сфере.

Помимо возможности участия в действующих программах на льготных основаниях, пенсионеры могут оформить специальную пенсионную карту «МИР» или отдать предпочтение социальной карте, чтобы в дальнейшем получать 3,5% на остаток по счету. Конечно, процент небольшой, но при таком способе не требуется посещать отделение банка и оформлять соглашение на открытие депозита. В качестве наиболее популярных предложений от СБ РФ по вкладам с капитализацией, можно назвать следующие:

Выбирать подходящий тип вложения потенциальным клиентам стоит с учетом предлагаемых процентных ставок и дополнительных возможностей.

Где найти депозитный калькулятор с капитализацией и пополнением?

Поскольку капитализация вложения означает преумножение внесенной суммы по схеме начисления сложных процентов, то рассчитать итоговую сумму к получению просто так не получится. Дело в том, что применяемая формула крайне сложна и мало кому понятна.

Чтобы не мучиться с расчетами, стоит обратить внимание на специальное приложение – депозитный калькулятор. Найти такой сервис можно на сайте банка и на сторонних интернет-ресурсах, посвященных данному вопросу.

Выгодно ли это для клиентов?

Уже было отмечено, что наиболее выгодным считается вклад с помесячной капитализацией, однако если есть сумма, о которой можно временно забыть, то стоит рассмотреть и другие способы оформления депозита.

Насколько выгоден такой способ преумножения таких средств, зависит еще и от внешних факторов: суммы вклада, процентной ставки, срока действия соглашения.

При выборе вклада, часто мы встречаемся с понятием — капитализация вклада. Рассмотрим, что означает этот финансовый термин простыми словами и с примерами.

Капитализация вклада. Определение и суть

Приведу свое короткое определение, в котором содержится вся суть:

Капитализация вклада — это начисление процентов на ранее начисленные проценты.

Поясню подробнее.

При вкладе без капитализации мы получаем проценты только на сумму денег, которые внесли (то есть на сумму вклада, которая указана в договоре вклада).

Если же вкладом предусмотрена капитализация, то на те проценты, которые начисляются ежемесячно — также начисляются проценты. То есть доходность увеличится. Кстати, читайте, что нужно знать, чтобы . Также, уточню, что период начисления процентов может быть и другой, например, — ежеквартально.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее.

Срок вклада — 365 дней (1 год);
Сумма вклада — 100 000 рублей;
Процентная ставка — 12% годовых;
Период начисления процентов — 1 раз в полгода;

Если капитализации условиями вклада не предусмотрена

• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

Если капитализация есть , то проценты за год составят:

• проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
• проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты:
  5 950,68 * 12%* (184 / 365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать капитализацию процентов при выборе вклада

В примере мы рассчитывали капитализацию всего за 1 период, а как же быть если она происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

S = V * (1 + P) t

S — Сумма вклада и процентов в конце срока с капитализацией
V — Размер вклада
P — процент за период (то есть, если начисление процентов ежемесячное, то годовую ставку необходимо делить на 12, а при ежеквартальном — на 4)
t — количество периодов начисления процентов

Применительно к нашему примеру расчет будет такой:

100 000 * (1+6%) 2 =112 360 рублей. Незначительное отклонение связано с тем, что формула не учитывает точное количество дней в периоде (разное число дней в месяце)

Буду благодарен Вашим вопросам или Вашему мнению на тему капитализация вклада в комментариях .

Желаю всем прибыльных инвестиций!

Если эта статья Вам понравилась - сделайте доброе дело

Дата публикации: 20-02-2019 4597

Доброго времени суток, дорогие читатели! В наше время в банках существует широкий спектр вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Вам остается выбрать наиболее выгодную из них. И казалось бы, все предельно ясно. Но есть одно но. Возникает вопрос: «Что такое капитализация вклада ?»

И в данной статье мы расскажем о том, что такое капитализация процентов по вкладу, поговорим о пополняемом вкладе с капитализацией процентов, а также выясним, какой вклад с капитализацией лучший.

Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада - это термин из области финансов, который подкрепляется математическими формулами. Именно поэтому далеко не каждому под силу понять смысл. В данной статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснять все предельно ясно и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете какими-либо знаниями в экономике и банковской деятельности.

Капитализация — это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Допустим, вы положили 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных подсчетов, мы получаем 10 500 рублей, на счете спустя 2 года. И вы принимаете решение оставить их на счете. То еще спустя 2 года вы получите прибавку в 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.

При условии ежегодной капитализации через год вы также получите 10 500 руб., через 2 года — уже можно снять 11 025 руб., через 3 года - 11 576,25 руб.

Все мои расчет вклада с капитализацией были сделаны по очень простой формуле:

• Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
• Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
• Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

Вклады с пополнением и капитализацией: начисление дохода

В примерах, приведенных выше, мы рассматривали ежегодную капитализацию, однако помимо нее есть еще несколько видов:

• ежемесячная,
• ежеквартальная,
• ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n - это периодичность начисления дохода. При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366. При сравнении всех данных, а именно всех видов периодичности капитализации, мы можем заметить, что высота доходов напрямую зависит от частоты начисляющихся процентов. На первый взгляд разница незначительна, но при этом стоит учитывать все факторы капитализации:

• Первоначальная величина депозита.
• Процентная ставка.
• Срок накопления.
• Периодичность начисления дохода.

Данная выше формула может быть применима абсолютно к любой периодичности, даже к ежедневной. Однако, изучая предложения, предоставляемые банками, вы вряд ли найдете такие условия. Но зато теперь сможете провести все подсчеты без посторонней помощи.

Формула капитализации вклада

Зачастую тем, кто вкладывает нужно сравнить не варианты начисление процентов. Им нужно рассчитывать суммы депозитов с капитализацией и без неё. Стоить отметить то, что формулы остаются теми же. Однако пользоваться ими и самим все рассчитывать, надобности теперь нет. Существует специальные калькуляторы, которые все рассчитывают автоматически. Вам нужно только ввести нужные вам параметры. Благодаря этому вы можете рассчитать и сравнить условия в разных банках. Вам остается только выбрать то, что вам подходит и то, что выгодно именно вам.

Выгодный вклад с капитализацией, или что такое эффективная ставка

Эффективная ставка — ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам. Ниже приведена формула расчета. Однако тем, кто не заинтересован в математике, в помощь всегда приходят специальные калькуляторы.

Вклады в банках с капитализацией процентов

Можно также рассмотреть этот вопрос с несколько другой стороны. Давайте разберем альтернативную сторону банковских вкладов. Речь идет о все известной дебетовой карте. Для лучшего понимания рассмотрим четкий пример. Допустим, вам нужно разложить деньги на разный счета. А ваша главная цель - накопления денег на личные траты. Проанализировав все возможные банковские предложения (по критериям, которые нужны именно вам), вы остановили свой выбор на следующих вариантах:

Депозит «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита - 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Основываясь на том, что и вклад, и карта были открыты с главной целью накопления, следовательно, никаких операций, связанных с расходами, вы не совершали. Каждый из двух продуктов регулярно пополнялся с периодичностью в месяц. И зная все это, вы можем вывести и понять, какие выгоды предоставляет вам дебетовая карта:

• возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
• больший доход, чем по депозиту,
• карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Однако существует не так много предложений, которые предоставляют дебетовые карты с начислением процента на остаток, но они все же существуют, и найти их реально.

ПОналайн вклады с капитализацией: плюсы и минусы

И не учитывая все плюсы капитализации, которые просто очевидны, проявляющиеся перво-наперво в более высокой доходности (в сравнении с обычным начислением процентов), минусы у нее тоже есть:

• В большинстве случаев, банк накладывает определенные ограничения на мобильность средств. Что же значит? А это значит то, что у вас нет возможности пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего срока действия договора. Естественно, никто вам не даст отказ, если вы заявите, что зарываете счет и снимаете все имеющиеся средства. Однако вы не получите именно ту сумму, на которую вы рассчитывали изначально при открытии вашего счета. И стоит учитывать то, что далеко не во всех банках есть возможность снятия денег, не теряя при этом всего или части дохода.
• Часто банки назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Именно поэтому огромное значение имеет процесс просчета эффективной ставки и сравнения ее с предложениями в нескольких других банках.
• Чтобы добиться действительно заметного эффекта, нужно потратить очень много времени. И если вы на 100% уверены в том, что в ближайшее время у вас не будет нужды в большом количестве денежных средств, то вы можете смело приступать к открытию депозита с капитализацией. Если же таковой уверенности у вас нет, то лучше присмотреться и отдать свое предпочтение обычному вкладу, но обязательно включающего в себя возможность снятия.

В отдельных случаях банки могут предложить своим клиентам выбрать очень интересный вариант начисления дохода. В чем же он заключается? Он заключается в том, что вы можете оставить на счете или снять наличными (совершить перевод на карту или счет). В случае если вы выбрали «снимать проценты», ни о какой капитализации речи идти не может. Ведь ее просто не будет. Это происходит потому, что вы оставляете на своем счете только ту сумму вложений, которая была изначально.

Алгоритм выбора лучшего вклада с капитализацией

Давайте рассмотрим, в чем он заключается и из чего состоит:

1. Для начала нужно определить главную цель открытия вклада. Далее приведены все возможные цели: сбережение, краткосрочное или же долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
2. Вторым шагом мы определяем условия. Они могут быть: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, сроки и процентную ставку.
3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Важно не забывать об анализе дебетовой карты с процентами на остаток. Однако, если вы очень импульсивный и какая-то минутная слабость может подтолкнуть вас потратить все деньги, то лучше избегать выбора этого варианта. Ну а если есть действительно четкая цель и вы сквозь все преграды готовы идти к ней, то вас ничего не сможет остановить. Ведь так?

Итоги

В заключении данной статьи, хотелось бы сказать, что прежде чем принимать какие-то важные решения, нужно обязательно несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все за и против и уже исходя из этого сделать соответствующие выводы. Если у вас остались какие-либо вопросы по данной теме, вы всегда можете задать их нам. Вы всегда рады ответить вам на все интересующие вас вопросы. Желаем удачи во всех ваших начинаниях! Удачного вам дня!