Выбор читателей
Популярные статьи
Сегодня редко встретишь человека, который хотя бы раз за свою жизнь не прибегал к услугам кредитования. Выдачей займов в наши дни занимаются не только банки, но и небольшие коммерческие и микрофинансовые организации, предлагающие упрощённые программы оформления ссуд и выдвигающие более лояльные требования к потенциальным клиентам.
Займы в кредитных учреждениях разделяются на несколько видов, отличающихся между собой условиями договора и выгодой. Так, к примеру, кредит, который заёмщик получает на личные траты без обязательного предоставления отчёта касательно того, куда именно ушли деньги, оформить проще всего, однако, за ним закрепляется высокая .
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Если говорить о целевом займе, то его условия наиболее выгодные, но по нему нужно предоставлять отчётность, что устраивает далеко не всех.
Получить от банка целевой займ — не так просто, как хотелось бы. Подобная программа кредитования рассчитана исключительно на оплату конкретных задач, к примеру, расширение либо приобретение жилой площади, поэтому именно по ней чаще всего заёмщики получают отказ. Сама же процедура оформления осуществляется в течение нескольких дней и требует от клиента предоставления большого пакета документов и справок.
Займ - предмет либо денежная сумма, передающаяся кредитором заёмщику на определённых условиях использования и на конкретный, оговорённый сторонами, период времени. Такая сделка обязательно заверяется документально, а до истечения срока кредитного договора клиент обязан вернуть задолженность и выплатить проценты за использование средств.
Некоторые финансовые организации предлагают своим клиентам программы кредитования, не облагающиеся процентами. Такого рода беспроцентный займ вправе оформлять как юридические, так и физические лица. Но такие кредиты часто облагаются НДФЛ, которые заёмщик выплачивает самостоятельно.
Все ссуды делятся на несколько видов, их программы отличаются условиями кредитования, количеством необходимых к предоставлению документов и требованиями к потенциальному заёмщику.
Среди основных отличий можно отметить:
Также стоит отметить два основных типа кредитования: бесцелевой и целевой. В первом случае займ выдаётся на любые цели клиента, то есть, кредитору не интересно на что именно будут потрачены деньги. Получить такой кредит проще всего, главное, соответствовать требованиям банка и успешно пройти проверку отделом безопасности.
Целевой займ оформить немного сложнее, так как средства по данной ссуде выдаются исключительно на конкретные траты, о которых заёмщик в дальнейшем обязан отчитаться перед банком. Именно из-за того, что кредитор вправе контролировать денежные затраты по выданному займу, потенциальные клиенты предпочитают оформлять бесцелевые займы.
Однако целевой кредит имеет и свою выгоду для заёмщиков:
При составлении кредитного договора по целевому займу, между сторонами сразу оговаривается предмет соглашения. Так, если речь идёт о покупке жилой площади, то в документах указывается вид ссуды, как жилищная. Под неё подходит как приобретение квартиры либо дома, так и земельного участка под дальнейшую застройку.
Кроме того, предметом соглашения целевого кредита может быть:
Цели получения ссуды устанавливаются во время процесса оформления и только по соглашению сторон. В дальнейшем после подписания заёмщик вправе потратить полученные от банка средства только на установленную цель. Затраты на иные потребности будут считаться нарушением договора, что чревато штрафными санкциями со стороны кредитора.
Оформление целевого кредита имеет ряд нюансов, которые следует уточнять до подписания документов. Так, к примеру, составленные договора между юридическими и физическими лицами часто отличаются. И речь идёт не только о денежном лимите, на который клиент может рассчитывать, но и сроков возврата займа, а также процентной ставке, что является самым важным аспектом любого кредита.
Если сравнивать со стандартным потребительским займом, то целевой выдаётся только под конкретное назначение, о котором указывается в документах. Если клиент расходует полученные средства на что-то другое, то банк вправе в одностороннем порядке пересмотреть и изменить условия договора, касающиеся сроков погашения и процентной ставки.
Дело в том, что целевые займа кредиторы выдают при поддержке различных партнёров, к примеру, если при подписании договора речь шла о покупке автомобиля, то банк заключает соглашение с конкретным автодилером, у которого заёмщик и покупает в дальнейшем ТС. Поэтому, если затраты не будут соответствовать назначению, то банк и его партнёры понесут финансовый ущерб.
При несоблюдении целевого назначения со стороны клиента, кредитор вправе затребовать досрочное погашение долга и ввести штрафные санкции.
Среди всех имеющихся целей можно отметить ряд основных, на которые чаще всего оформляют ссуды:
Основная цель ипотечного займа - покупка жилья. Данная программа кредитования рассчитана на молодые семьи, работников бюджетных организаций и военнослужащих. Средства на финансирование бизнеса может получить как главный управляющий предприятия, так и его учредитель.
Займ для реструктуризации долга могут запросить как , так и физические лица. Что касательно кредитов на обучение и лечение, то они рассчитаны на всех клиентов, которые подходят по требованиям банка. Но для получения такого зама у заявителя должны быть веские основания, подтверждающие документально.
Все банки и микрофинансовые учреждения касательно целевых займов объединяет наличие определённых условий к потенциальному заёмщику, которые заключаются в следующем:
В случае МФО займ можно получить без подтверждения платёжеспособности и с запятнанной кредитной историей, но лимит такого кредита будет небольшим.
Что касательно документов, то в банк следует предоставить:
Если цель кредита - квартира, то для его получения необходимо дополнительно предоставить доказательства того, что заявитель нуждается в покупке либо расширении жилплощади. В данном случае основанием, к примеру, может быть рождение ребёнка, особенно если семья многодетная.
Получить такого рода кредит можно в любом банке или МФО, занимающимися выдачей целевых ссуд.
Что касательно оформления, то есть несколько вариантов проведения сделки с кредитором:
Каждый заёмщик может выбрать для себя наиболее подходящий способ оформления, но перед этим следует определиться с подходящим банком.
Наиболее удобным вариантом является оформление кредита при помощи официального сайта финансового учреждения, но если речь идёт о крупном целевом займе, к примеру, ипотечном, то большинство банков предпочитает личное общение с потенциальным клиентом.
Основой сделки между кредитором и заёмщиком является подписание договора. Именно в этом документе содержится вся ранее оговорённая информация, условия займа и различного рода нюансы. В каждом банке пункты договора могут отличаться, так как кредиторы вправе устанавливать свои правила кредитования и диктовать условия для клиентов.
Перед подписанием данного документа, стоит обратить внимание на такие пункты, как:
Несмотря на то, что банки вправе устанавливать свои условия кредитования, договор должен составляться в соответствии с законодательством. После подписания документ обязательно регистрируется.
Чтобы заранее ознакомиться с условиями финансовой организации, можно скачать образец договора с официального сайта выбранного учреждения. Это позволит спокойно изучить все пункты и избежать возможных проблем. Также само можно поступить и с другими документами целевого кредитования.
Ставка по целевому займу может колебаться от 10 до 24% годовых, в зависимости от кредитного учреждения. Если брать кредит не в банке, а микрофинансовой организации, то процентная ставка может быть намного выше.
Зависит величина процента от количества поданных клиентом документов. Так как большинство МФО готовы сотрудничать с клиентами даже при плохой кредитной истории и без доказательства платёжеспособности, то они оставляют за собой право увеличения процента, чтобы минимизировать финансовые потери в случае отказа должником от возврата средств.
Для получения займа под наиболее выгодную ставку следует предоставить кредитору полный пакет документов, включающий в себя справку о доходах.
При необходимости получить ипотеку либо оплатить обучение многие сразу задаются вопросом, в каком банке можно взять займ на более выгодных условиях и чтобы не получить отказ. На самом деле выбор финансового учреждения зависит не только от вида кредитования, но и того является клиент юридическим или физическим лицом.
Каждый банк имеет определённый перечень кредитных программ для тех или иных клиентов, которые отличаются суммой лимита, сроками использования займа и ставкой годовых.
Некоторые учреждения больше ориентируются на сотрудничество с юридическими лицами и именно в них выгоднее всего брать займ на . Простому работящему человеку условия в таких банках чаще всего не подходят. И наоборот, кредиторы, ориентирующиеся на сотрудничество с физ. лицами, чаще всего не могут удовлетворить юр. клиентов.
Данное банковское учреждение - государственный банк, поэтому именно в нём чаще всего оформляются ссуды на покупку жилья под материнский капитал и обучение.
Что касательно последнего, то Сбербанк сотрудничает с большим количеством учебных заведений, предлагающих как очную, так и заочную форму обучения. Сама программа предлагает клиентам частичную либо полную компенсацию материальных расходов, в зависимости от выбранного учебного учреждения (специальное среднее или высшее).
Займ на обучение в Сбербанке подразумевает выплату государством трёх четвертей ставки за конкретный период обучения.
Условия такого займа, следующие:
Именно Газпромбанк — один не из многих, кто готов выдавать целевые займы военнослужащим лицам. Получить ссуду в нём можно на любую конкретную нужду, кроме предпринимательской деятельности.
Военнослужащие - особый тип заёмщиков, которым не так легко получить большой займ, особенно целевой. Газпромбанк же не только готов к сотрудничеству с ними, но и имеет специальную программу накопительного ипотечного направления.
Именно по ней заёмщик, проходящий военную службу, со временем может оформить кредит на довольно выгодных условиях:
Учреждение предлагает потенциальным заёмщикам, имеющим в собственности участки, ссуды на следующие нужды:
Получить займ в Россельхозбанке можно без предоставления залога и поручительства. Максимальная ставка годовых составляет 15% .
Банк выдаёт целевой займ на сумму до 300 000 рублей сроком на два года и до 700 тыс. на пять лет. График платежей устанавливается индивидуально, возможности отсрочки нет.
Юникредит банк — один из наиболее выгодных кредиторов в случае оформления ссуды на реконструкцию либо небольшого ремонта собственного дома, а также для получения займа на строительство с нуля.
Кроме того, Юникредит выдаёт ссуды на приобретение квартиры или проведения ремонта в уже имеющейся жилой площади. Основное условие кредитной программы - полученные средства должны быть направлены на обустройство или покупку жилья.
Займ предоставляется на таких условиях:
Как и Юникредит, Ситибанк предлагает выгодную программу целевого займа на осуществление реконструкций и ремонтов жилых помещений.
Но условия кредитования в данном учреждении немного иные:
Оформить займ на конкретную цель можно во многих финансовых организациях. Есть банки, которые имеют довольно выгодные программы не только для физ. лиц, но и конкретно для организаций и крупных компаний.
Однако условия такого кредитования имеют строгие ограничения:
В случае последнего, исключением является взятие ссуды на приобретение транспортного средства для личного пользования.
Взять целевой займ на выгодных условиях можно в следующих учреждениях:
Кредитор | Ставка годовых | Лимит (руб.) | Срок | Особенности |
Тинькофф Банк | До 19,9% | До 30 млн. | До 30 лет | Обязательное обеспечение. |
Альфа-Банк | От 11,99% | До 2 млн. | До 60 мес. | Без обеспечения и комиссий. |
ВТБ 24 | 14,5% | До 3 млн. | 60 мес. | Есть возможность досрочного погашения. Без обеспечения. |
Бинбанк | От 10,5% | До 20 млн. | До 25 лет | Обязательное обеспечение. |
Фора-Банк | От 9,75% | Индивидуально для каждого клиента | До 25 лет | Без обеспечения. |
Совкомбанк | До 19% | До 1 млн. | До 10 лет | Под обеспечение. |
Преимущества | Что касательно положительных сторон, то получение целевого займа имеет следующие выгодные стороны:
|
Недостатки | И в каком бы банке либо МФО не был получен кредит, негативные стороны всё равно будут, а именно:
|
Целевые кредиты выгодно брать для приобретения жилья, оплаты обучения либо открытия своего бизнеса. Если сравнивать с иными программами кредитования, то целевые в этом случае имеют наиболее привлекательные условия и низкую процентную ставку.
Банк выдает займы под различные цели. С помощью кредитования можно купить какой-либо товар в виде телефона или бытовой техники, автомобиль, квартиру, сделать ремонт и многое другое. Как правило, такие договоры можно оформить прямо на торговой точке, где есть представители той или иной банковской организации. Но часто могут понадобиться деньги на расходы различного характера. В этом случае можно оформить заем непосредственно наличных денежных средств. Такой вид кредитования называется нецелевым. Что такое нецелевой кредит, как его оформлять и выгоден ли он, рассмотрим в этой статье.
Чтобы разобраться в том, что такое нецелевые кредиты, для начала рассмотрим виды потребительского кредитования. Все кредитные договоры можно поделить на два вида:
Целевым займом называется такой вид кредита, в котором денежные средства направляются на определенную цель. Часто клиент, оформляя такой договор, оплачивает первоначальный взнос торговой точке и моментально получает товар. Оставшуюся часть денег за него финансирует банк. А клиент на основании ежемесячных погашений выплачивает банковский заем под определенный условиями договора процент.
При этом денежные средства от банка клиент на руки не получает. Таким образом можно приобрести товар, автомобиль и даже квартиру. Процентные ставки по целевым кредитам обычно ниже, чем если заемщик оформит нецелевой потребительский заем. Во многом процентная ставка зависит от суммы кредита.
Если приобретаемый товар стоит недорого, то процентные ставки по целевым кредитам могут достигать до 40%. Банковские организации завышают проценты, пользуясь психологическими аспектами. Так как заемщик уже настроен получить необходимый товар, часто не обращает внимания на тот процент, который предлагает кредитный специалист.
При покупке автомобиля или квартиры потенциальные клиенты банков взвешенно подходят к своему выбору, пытаясь извлечь максимальную выгоду. Поэтому предложения банковских компаний в этом направлении более лояльны. При определенных условиях можно купить машину в кредит под 7-10%. Или оформить ипотеку от 10,5%.
Нецелевой кредит – это заем в банке наличных денежных средств. При этом распоряжаться суммой займа можно на свое усмотрение. Использовать ее для приобретения товаров, оплаты первоначального взноса по ипотеке, оплаты обучения, лечения и прочее.
Банковская организация не будет никак отслеживать ваши траты. На основании суммы кредита, срока договора и процентной ставки вам будет сформирован график платежей. Необходимо будет вносить сумму согласно графику, при этом заемщик может вернуть основной долг и проценты по договору досрочно, оплатив только начисленные проценты за фактическое пользование средствами.
Нецелевой потребительский кредит имеет достаточно высокую процентную ставку. Таким образом банк пытается снизить свои финансовые риски, так как организация не знает, на что именно вы направите заем. Как правило, процентная ставка составляет около 30%.
Есть разные предложения в разных банках. Нецелевой кредит можно оформить как по двум документам, но с более высокой процентной ставкой, так и предоставив полный пакет документов. В такой пакет стандартно входят:
При этом условием может быть возраст от 21 года и стаж работы от шести месяцев на последнем месте работы.
В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.
Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель , оговоренную в .
Серьезно нужно подойти к выбору (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.
Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые . Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.
Целевой займ - представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) - заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.
Можно выделить ряд особенностей целевого займа :
Денежные средства нельзя потратить на другие цели , чем предусмотрены в договоре.
Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует - на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность . Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.
Таким образом, целевой займ может быть выдан практически на любые цели, например, приобретение квартиры, машины, бытовой техники и электроники, ремонт в квартире.
Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.
Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья . Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека ). Особенности такого вида кредитования:
Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).
Так, банки - это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ).
Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» .
Стоит отметить, что в МФО процедура выдачи такого рода займа значительно упрощена, но предлагает более высокую процентную ставку.
В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).
Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать 1 000 000 рублей . При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года .
В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.
В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал . Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.
Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.
В соответствии с российским законодательством с 20 марта 2015 года нельзя брать займ на покупку жилья в микрофинансовой организации, расчеты по которому будут осуществляться за счет средств материнского капитала .
Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России .
Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:
Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).
В итоге банк перечисляет денежные средства, и покупатель рассчитывается с продавцом квартиры.
Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:
Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.
Обязательным условием заключения ипотечного договора является страхование приобретенного жилья от несчастного случая.
И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.
В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов , необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:
Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение : одобрить выдачу займа или нет.
Также определяется сумма , на которую заемщик сможет рассчитывать, в случае положительного решения банка.
Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы :
Все документы должны быть предоставлены в оригиналах , либо нотариально заверенных копиях . Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.
По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме , иначе он считается не заключенным.
Важно, что договор считается заключенным с момента передачи (перечисления) денег , а не его подписания.
Существенными условиями такого договора будут:
В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег . В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.
Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.
Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.
Срок и оплата страхования при займе
На какой срок заключается договор страхования при покупке квартиры по договору займа и как оплачивается?
Целевой кредит – это вид кредитования для приобретения определенных товаров. Полученные таким способом деньги можно потратить строго на оговоренные в договоре нужды, указанные в качестве цели выдачи средств. Клиентом может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Существует несколько разновидностей целевого кредитования в зависимости от категории покупки:
Вид | Описание |
---|---|
Ипотека | Оформляется для покупки недвижимого имущества на первичном или вторичном рынке, строительства дома. |
Автокредитование | Актуально при приобретении автомобилей. Возможно использование государственной программы финансирования, действующей при покупке отечественных и зарубежных машин. |
Покупка техники в магазине | Договор заключается для приобретения определенного товара сразу на торговой точке, где работают кредитные специалисты. |
Займы на обучение | Предоставляются лишь несколькими банками под небольшой процент с участием в программе господдержки или без нее. |
Кредиты на оплату определенных видов работ/услуг | Деньги выдаются для ремонта, реконструкции помещений, лечения и т. д. |
Рефинансирование (перекредитование) | Часть суммы направляется на погашение долга по кредиту в другом банке. При неисполнении обязательств заемщиком банк может существенно повысить ставку. |
Получить такой заем может любой человек, достигший совершеннолетия, имеющий гражданство РФ и достаточный уровень официального дохода.
Особенность такого финансирования в том, что деньги банк перечисляет напрямую кредитору. Однако здесь есть исключение – рефинансирование действующих займов. Часть средств выдается заемщику наличными или перечисляется на его счет, сумма для погашения кредита может быть также получена наличными либо банк переведет их самостоятельно – это зависит от конкретных условий программы.
Выдачей целевых кредитов занимается практически каждый банк. Лидерами среди них являются «Альфа-Банк» и «Хоум-Кредит», эти компании активно сотрудничают с магазинами, финансируя товарные кредиты. Банк «Зенит» выдает все виды автокредитов, а Сбербанке России – ипотеку на любую недвижимость, в том числе с госсубсидией. «Россельхозбанк» выдает средства для развития ЛПХ, а продукт «Садовод» дает возможность потратить займ на целый ряд «садовых» нужд.
Содержание
После создания семьи супруги мечтают о собственной квартире, но часто их доходы не позволяют накопить на недвижимость. Рождение малыша увеличивает давление на семейный бюджет. Для поддержки молодых семей Правительством Российской Федерации разработаны программы, предусматривающие финансовую помощь. Можно значительно сократить расходы на кредитные средства, если взять в банке на покупку жилья целевой займ под материнский капитал.
Согласно законодательству маткапитал выдается для оказания финансовой помощи молодым семьям, у которых родился второй ребенок. В 2019 году его размер составляет 453026 рублей, ежегодно проводится индексация. Воспользоваться средствами родителям можно для:
Для контроля за использованием денег предусмотрена выдача сертификата маткапитала. Получить его могут родители второго ребенка после обращения в ПФР с заявлением. Использовать материнский капитал можно по предусмотренному законодательством назначению. По этой причине предоставление займа возможно, но с условием целевого использования маткапитала – кредитные средства нужно направить на улучшение жилищных условий.
На практике финансовый смысл слова займ отличается от слова кредит. Особенности заимствования и его отличия от кредитования приведены в таблице:
Выдается банком | Кредитором могут выступать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные лица |
Предметом кредитования выступают деньги | Предметом заимствования являются деньги и вещи. |
Кредитный договор заключается только в письменной форме | Способы заключения договора включают устную и письменную форму |
Договор вступает в силу в момент достижения соглашения (подписания) | Договор считается заключенным при передаче денег или вещей |
Условия договора предусматривают срок погашения долга | Срок возврата задолженности может быть определен, но в случае его отсутствия вернуть долг нужно в течение 30 дней после получения такого требования |
Предусмотрена обязательная выплата процентов за кредитные средства | Плата за пользование заемными средствами может отсутствовать |
Сначала согласно законодательства получение целевого займа под материнский капитал возможно было в банках и в других кредитных учреждениях – МФО и кредитных кооперативах. С 2015 года право выдачи кредитных денег с использованием государственных сертификатов имеют только банки. Считается, что с этого времени получить можно уже не займ, а целевой кредит под материнский капитал. Такие изменения объясняются большим количеством злоупотреблений во внебанковских учреждениях, направлением средств на обналичивание, так как для них не предусмотрен строгий контроль отчетности.
Распоряжение материнским капиталом возможно только с согласия Пенсионного фонда. При желании воспользоваться семейным сертификатом на ремонт жилья не следует рассчитывать на одобрение заявки от ПФР в этой ситуации, потому что брать займ под обеспечение материнским капиталом можно только на улучшение жилищных условий, которое предполагает:
Владельцам государственного сертификата необходимо учесть важные особенности целевого займа под материнский капитал:
Иногда кредитные средства на покупку жилья выдаются родителям – владельцам сертификата даже без оформления ипотеки. Это возможно, когда предусмотрена выдача денежных средств, равная размеру остатка маткапитала. Условие такого кредитования – целевое использование денег. В этом случае залог оформлять не нужно – служит обеспечением первоначальный взнос. Плюсом является то, что можно сократить свои расходы даже при повышенных процентах. При таком кредитовании, чтобы оформить займ, не нужно делать экспертную оценку приобретаемой недвижимости.
Согласно законодательству использовать маткапитал можно для полной или частичной оплаты первоначального взноса. Это выгодно заемщику. С помощью средств семейного сертификата можно увеличить размер первоначального взноса и оформить ипотеку с меньшей процентной ставкой. В этом случае важно, чтобы ПФР перечислил деньги на банковский счет вовремя.
Направлять маткапитал можно на сокращение задолженности по кредиту и уплату начисляемых ежемесячно процентов по нему. Использовать средства, чтобы погасить штрафы и пени, нельзя. Заемщик может использовать семейный сертификат для погашения ипотечных кредитов, которые были оформлены раньше, даже до рождения второго ребенка. В этом случае необходимо оформить долю всех членов семьи в кредитуемой собственности.
Получить целевой жилищный займ под материнский капитал можно не только на покупку готового жилья, но и с целью приобретения квартиры при участии в долевом строительстве. ПФР может согласиться перевести деньги на строительство дома или его реконструкцию. Оформление документов в этом случае возможно только после достижения ребенком 3 лет, а сама процедура одобрения и перевода денег будет длиться дольше. Необходимо убедить ПФ, что средства будут использованы по назначению, а в построенном доме удобно будет жить детям.
Государство контролирует использование семейного сертификата. Проследить за движением денег можно только в случае их перечисления. Не стоит надеяться на возможность обналичивания сертификатов – такие действия не являются законными. Решение о перечислении денежных средств принимает ПФР и сам занимается их переводом. Так государство старается уберечь владельцев сертификата от необдуманных трат финансов, предназначенных для их ребенка. Некоторые МФО в Москве предлагают обналичить средства маткапитала, но такие услуги являются незаконными.
Оформляют займ с целевым использованием маткапитала в Сбербанке. По условиям договора кредитования финансового учреждения направить средства можно на внесение полной суммы или части первоначального платежа. Взять целевой займ под материнский капитал молодые родители могут по двум программам:
Ипотечные займы с целевым использованием маткапитала Сбербанк предоставляет трудоустроенным, платежеспособным лицам. Допускается возможность привлечения 3 созаемщиков, при этом второй супруг всегда выступает созаемщиком. Оформляются договоры займа:
Сбербанк даёт ипотечный займ при страховании жилья и передаче его в залог банку. При покупке квартиры у застройщика и оформлении ипотеки на 7 лет кредитование проводится с частичной компенсацией продавцом процентов по кредиту. Заемщик получает льготные 7,5%. Базовая процентная ставка уменьшается на 0,1% при электронной регистрации сделки и увеличивается на 1% при отказе от личной страховки, на 0,5% – для клиентов, которые не имеют счета в Сбербанке для выплат. Условия предоставления ипотечных займов с использованием маткапитала приведены в таблице:
Условия кредитования | Покупка готового жилья | Покупка квартиры у застройщика |
Размер первоначального взноса | ||
Сумма кредита | От 300000 рублей до 85% оценочной стоимости жилья | От 300000 рублей до 85% договорной стоимости квартиры |
Срок кредитования (лет) | ||
Базовая процентная ставка | ||
Другие условия | Оформляется недвижимость на всех членов семьи | Обязательное оформление квартиры на детей |
При оформлении ипотеки в Россельхозбанке направить маткапитал можно на погашение задолженности по кредиту. Перечисление средств необходимо совершить в течение 3 месяцев со дня подписания ипотечного договора. Плюсом для заемщиков является то, что владельцы сертификата получают возможность не вносить первоначальный взнос, если размер маткапитала превышает 10% стоимости приобретаемого готового жилья или 20% стоимости строящегося. Оформляется ипотека для покупки:
При выдаче займов комиссия не взимается, но необходимо оформление страховки и залога покупаемого жилья. На 0,25% снижается процентная ставка:
Условия выдачи займов в Россельхозбанке приведены в таблице:
Условия кредитования | Жилье на первичном рынке | Квартира в новостройке |
Сумма кредита | ||
Срок кредитования (лет) | ||
Процентная ставка | ||
Размер первоначального взноса | ||
Дополнительные условия | Оформляется доля ребенка в недвижимости |
Оформить ипотеку в Россельхозбанке могут трудоустроенные граждане или ведущие личное подсобное хозяйство при наличии записей в похозяйственной книге не менее 12 месяцев. Получить целевой займ могут:
Банки выдают кредиты платежеспособным гражданам. Получить целевой займ под материнский капитал могут лица с хорошей кредитной историей и высокой зарплатой. Необходимо, чтобы ежемесячные выплаты ипотеки не превышали 50% доходов заемщика. Увеличить шанс одобрения целевого кредита можно с помощью привлечения созаемщиков и предоставления справок об их доходах.
Сократить свои расходы можно, если воспользоваться государственной программой кредитования молодых семей. Она предусматривает финансовую помощь для приобретения жилья супругам, каждый из которых моложе 35 лет. По таким программам дополнительно к использованию средств маткапитала можно получить денежные суммы из госбюджета для первоначального взноса, частичного погашения долга или для снижения процентов по ипотеке.
Процедура оформления кредита с целевым использованием маткапитала является длительной и включает следующие этапы:
На рассмотрение заявки в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы:
После одобрения заявки в ПФР и выборе банка для кредитования в финансовое учреждение подается заявление на предоставление ипотеки и пакет документов:
Статьи по теме: | |
Документы, необходимые для ипотеки в сбербанке под материнский капитал
Приветствуем! В последние несколько лет средства по материнскому... Периодичность и продолжительность проверок пожарной безопасности
Проверка пожарной безопасности, как и любая другая проверка,... Личный кабинет в интернет-банкинге бпс-сбербанк
БПС-Сбербанк имеет давнюю историю развития, которая началась еще в 1923... |