Стоит ли погашать кредит досрочно? Как погасить все кредиты Погашение кредита раньше срока.

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным. Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов. Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но… Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно.

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение. Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране. А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%. Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое. Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов. К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить. Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Как выплатить кредит быстрее.

Способ первый:

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение. В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело. Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке. Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту..

Способ третий:

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться!
Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП. Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности. В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы. Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.
При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты. Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст. Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.

Каждый потребитель желает как можно быстрее расквитаться с долгами и сделать досрочный возврат средств. Потребители, которые каждый месяц исправно вносят оплату больше плановой или делают закрытие займа с досрочным погашением, нацелены на один и тот же результат – снизить размер переплаты по ссуде и больше не состоять в категории должников.

Является ли процедура досрочного погашения кредита такой простой, как кажется с первого взгляда? Именно об этом пойдет речь в нашей статье и о том, как именно происходит процедура досрочной выплаты.

Досрочное погашение кредита

На сегодняшний день наблюдается все большая конкуренция между финучреждениями, поэтому к потребителям выдвигаются все более лояльные требования. Теперь кредитование становится все более доступным для потребителей, и на него может рассчитывать практически любой гражданин.

Видео :

Но возврат денежных средств остается таким же серьезным делом. Бывает, что у потребителя возникает возможность выплатить средства досрочно, – и возникают дополнительные вопросы. Чтобы выгодно погасить задолженность в полном объеме, нужно разбираться во всех нюансах и правилах досрочного возвращения средств по займу.

Реализация права на досрочное погашение кредита

Если потребитель сэкономит средства, то финучреждение их попросту теряет. Ранее все финучреждения требовали оплату комиссии за внесение средств ранее установленного срока, устанавливали ограничения на внесенные суммы и даже выставляли потребителям штрафные санкции за преждевременное избавление от задолженности.

Теперь финучреждения не имеют права этого делать благодаря принятому закону о досрочном погашении (от 19.10.2011 №284-ФЗ ). Изменения внесены и в Гражданский кодекс Российской Федерации. Право на внесение средств в досрочном порядке теперь закреплено законом.

Но есть очень приятный момент, данная правка в законодательстве касается непосредственно и тех, кто раньше этого срока оформлял кредитование.

Финучреждения постепенно адаптируются к новым условиям погашения:

• Устанавливают завышенные комиссионные сборы (как пример – так приспосабливается Хоум Кредит ).
• Вводят мораторий на пару месяцев и лимиты на суммы (как пример – ВТБ 24 ).
• Устанавливают комиссионный сбор за формирование нового платежного графика.
• Те, кто часто закрывает кредитование заранее, больше не имеют возможности оформлять кредитование в данном финучреждении.

Новые правки в законодательстве на руку потребителям, но их нужно уметь правильно применить

Частичное и полное погашение кредитования

Начнем с частичного. Как происходит в данном случае внесение средств? Если потребитель вносит платеж, размер которого в разы превышает сумму, указанную в соглашении, но недостаточный для закрытия долга, то будет идти речь о частичной оплате займа.

Благодаря частичному внесению средств уменьшается размер основного долга по кредиту. Но финучреждение делает пересмотр соглашения в зависимости от проекта погашения:

• Аннутитеный метод расчета платежей, то есть равные платежи по размеру. Происходит пересчет суммы платежки в сторону уменьшения. Размер платежа уменьшается посредством основного долга, комиссионные сборы и начисляемые проценты остаются прежними.
• Дифференцированный метод, то есть с каждым разом сумма платежа меньше. В данном случае происходит сокращение периода внесения денежных средств по займу.

Поговорим теперь сразу о полном погашении задолженности. Если потребитель вносит денежные средства в полном объеме до установленной даты в кредитном соглашении, то можно говорить о досрочном погашении в полном объеме.

Основной долг или проценты – на чем сэкономит потребитель? В данном случае обеспечена экономия на процентах по кредиту и на комиссионных сборах. Потребитель освобождается от долгового бремени. Данный вариант возможен и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах.

Чтобы заплатить ранее установленного срока, необходимо в письменной форме за 30 дней предупредить банк. Только после этого можно перечислять средства.

При погашении в полном объеме есть 2 варианта развития событий:

1. Финучреждение высвобождает со счета весь размер задолженности и закрывает соглашение в одностороннем порядке. Но потребителю нужно явиться в банк для получения выписки об отсутствии задолженности, дабы потом к нему не возникли претензии. Данная выписка послужит доказательной базой при открытии дела против потребителя.
2. Внеся всю сумму задолженности на счет, потребитель должен написать заявление и направится к сотруднику финучреждения с просьбой закрытия соглашения вручную.

Какой вариант развития событий характерен финучреждению, можно узнать в кредитном соглашении, у работника или по телефонам информационной службы.

Постулаты погашения займа ранее установленного срока

Внесений всей суммы средств – процедура, которая подразумевает очень тщательный подход. Лучше лишний раз проконсультироваться с сотрудником банк перед началом выполнения каких-либо процедур.

Чтобы реализовать успешный план внесения средств, нужно придерживаться советов из табличке, приведенной ниже.

Если потребитель на постоянной основе прибегает к досрочному погашению кредита, то в какой-то момент ему перестанут одобрять кредитование. В особенности это касается потребителей, которые вносят денежные средства в два, а то и три раза быстрее от положенного срока в соглашении.

Есть так называемый серый список. В данный список банки вписывают тех потребителей, которые не дают возможность заработать желаемую прибыль. Отказывать Вам может начать любое финучреждение на территории Российской Федерации. К тому же банк не обязаны освещать потребителя в причинах отказа в кредитовании, поэтому данный инструмент очень им нравится.

На досрочное погашение займа имеет право любой потребитель. Но для того, чтобы максимизировать выгоду от данного действия, нужно тщательно изучить все нюансы, чтобы не было негативных последствий. В постоянном режиме прибегать к досрочному погашению не стоит, если Вы планируете в будущем кредитоваться и не раз.

Снижение размера платежа или сокращение временного периода – что?

Чаще всего финучреждения не дают потреби телям возможность выбирать. В основном потребитель довольствуются снижением размера платежа в месяц при погашении ранее установленного срока, но ведь есть же еще и сокращение временного периода. Как быть?

Если рассуждать вовсе неопытному в экономических делах потребителю, то снижение размера платежа выглядит заманчиво. Потребитель получает разгрузку собственного бюджета, получая свободные средства, которые можно направить на удовлетворение собственных потребностей или направить на суммы по досрочному погашению (получится раньше избавиться от долгового бремени ).

Если выплаты по займу являются основной статей расходов, то это единственная возможность высвободить хоть какие-то денежные средства. Но если прибегнуть к математическим вычислениям, то вывод получится противоположным. Выгоднее получается сокращение временного периода действия соглашения.

Как пример – взят займ в сентябре в размере 350000 рублей сроком на 60 месяцев по учетной ставке 19,5% в год. За месяц придется выложить 9745 рублей . Общая переплата составит 200204 рубля. Это при выплатах каждый месяц без внесения поправок в кредитное соглашение.

Есть возможность внести на погашение кредита свободные 50000 рублей. Это будет досрочное погашение кредитования. Если бы у потребителя было право выбора, то при:

1. Выборе снижения размера выплат получится, что каждый месяц он обязуется выплачивать 7664 рубля. Общая переплата составит в данном случае 177901 рубль (50,8% от общего размера задолженности ).
2. Выборе сокращения временного периода выйдет, что каждый месяц придется вносить 9175 рублей. Платеж выходит таким же, как и в начале без поправок. А вот переплата уменьшается и равна 150326 рублей (42,95% от общего размера задолженности ).

Экономия на процентах составляет 27575 рублей . Данная сумма осталась в кошельке у потребителя. При сокращении временного периода займ получится оплатить уже в ноябре 2020 года. Если выбрать уменьшение размера платежа, то окончание кредитных обязательств наступит лишь в 2021 году в сентябре. То есть потребитель помимо средств экономит еще и время, целых 365 дней.

Финучреждения не видят интереса в сокращении временного периода, ведь они недополучат долю прибыли. И чаще всего сами потребители не знаю о возможности сокращения периода. А если потребитель кредитовался на дифференцированном методе, то потребителю еще выгоднее становится сокращение временного периода кредитования.

Вывод

Досрочное погашение займа – вариант, к которому стоит прибегнуть тем, кто хочет сэкономить собственные средства.

Право осуществления погашение ранее установленного срока теперь закреплено в законодательстве Российской Федерации, поэтому препятствовать Вам не могут. Значительная экономия достигается путем сокращения времени кредитования.

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно - вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется - аннуитетные или дифференцированные платежи - при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия . С другой стороны, выгодность - понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

​Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей - аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную - в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей , которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом - сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно , то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства - то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

1. Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
2. Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило - если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
3. Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

1. Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее - увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
2. Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными.
3. Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция - 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски - той же повышенной процентной ставкой.

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

При оформлении кредита в кредитном договоре оговариваются условия его погашения – сроки и размеры выплат. Погашать заём можно как частями – периодическими платежами, так и единовременно уплатив всю сумму (такой вариант встречается гораздо реже). Если у заемщика появилась возможность вернуть свой долг раньше сроков, указанных в графике платежей или в договоре, то он может досрочно погасить кредит.

При этом не имеет значения, готов ли заемщик оплатить всю сумму долга сразу, или у него есть деньги только, чтобы превысить очередной периодический платеж. В первом случае речь пойдет о полном досрочном погашении кредита, а во втором лишь о частичном.

Какой кредит можно погасить досрочно?

Гражданское законодательство позволяет досрочно погасить любой вид кредитов:

• беспроцентный;
• кредит с уплатой процентов, но оформленный для личных нужд заемщиком-гражданином;
• предпринимательский кредит.

Но в каждом из указанных случаев будут свои особенности досрочного погашения кредита.

Штрафы и ограничения при досрочном погашении кредита

Закон позволяет досрочно погасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Даже если подобные условия прописаны в договоре, то их можно признать недействительными.

При досрочном погашении беспроцентного кредита никаких ограничений не существует. Вы просто вносите имеющуюся у вас сумму в любое удобное для вас время.

В случае если вы брали кредит для личных, семейных нужд, то будут некоторые временные ограничения. Вам необходимо до внесения «лишних» денежных средств уведомить банк за 30 дней в письменной форме. В кредитном договоре может быть установлен и другой, более короткий срок для уведомления о досрочном погашении кредита.

В случае оформления кредита в предпринимательских целях досрочное погашение кредита возможно только с согласия банка.

Какие действия нужно предпринять для досрочного погашения кредита?

1. Изучите свой кредитный договор на предмет условий о досрочном погашении. Если там не указан более короткий срок для уведомления банка о досрочном погашении кредита, то необходимо руководствоваться нормой закона о 30 днях.
2. Подготовьте уведомление для банка о досрочном погашении кредита в письменном виде. Укажите в данном документе следующие данные: номер кредитного договора, ФИО заемщика, полное или частичное досрочное погашение кредита предполагается, сумма и сроки погашения.
3. Желательно лично отнести уведомление о досрочном погашении кредита в банк и передать его ответственному сотруднику под роспись. Если же этого не получается сделать, то направьте уведомление заказным письмом с уведомлением в адрес банка.
4. В назначенную дату внесите денежные средства в счет погашения кредита.
5. Если вы сделаете полное досрочное погашение кредита, то запросите в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии у вас задолженности.

Плюсы для заемщика при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита можно выделить следующие положительные моменты для заемщика:

• снижение расходов на уплату процентов – банк может потребовать только проценты, которые начислены до дня возврата кредита;
• сокращение срока выплат по кредиту или уменьшение размера периодических платежей (при частичном досрочном погашении кредита);
• формирование хорошей кредитной истории и возможность оформить новый кредит.

Январь 2019

Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?

Можно ли погасить банковский кредит досрочно?

В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём , имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.

При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.

Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.

Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.

Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.

Например, если график погашений - дифференциальный , скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.

Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.

Полное досрочное погашение кредита

Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.

При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.

Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.

Полное погашение проходит по двум сценариям:

1. Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий .
2. Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

• сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
• при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
2. Произвести расчёты самому . Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.

Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.

Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:

Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:

• Х – разовый ежемесячный взнос;
• М – ставка по процентам в месяц;
• К – величина потребительской ссуды;
• р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.

Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится. Как правило, эта процедура принудительная.

В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье .

Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.

Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?

Если рассматривать наиболее распространённый - дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.

При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.

Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.

Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.

Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.

Справка! По закону кредитные организации имеют право не мотивировать своё решение.

Как правильно погасить кредит раньше срока?

Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни. Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.

Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:

1. Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
2. Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
3. Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
4. Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку .
5. Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.

Обратите внимание! Плата за данную услугу банком взиматься не должна. В рамках действующего законодательства любые досрочные выплаты проводятся на бесплатной основе.

Видео по теме