Отсрочка по кредиту в банке rbk. Можно ли отсрочить платеж банку по кредиту

Январь 2019

Число людей, имеющих долговые обязательства перед банками, с каждым годом довольно существенно увеличивается. Нередки случаи, когда сделать очередную месячную выплату по кредиту не представляется возможным. Произойти это может по разным причинам - потеря работы, тяжёлая болезнь, рождение ребёнка и пр. При попадании в такую ситуацию одним из доступных вариантов станет возможность получения отсрочки по действующему займу. Речь в этой публикации пойдет о том, можно ли отсрочить платёж по кредиту и как правильно это сделать.

Какие бывают отсрочки кредитного платежа?

У большинства финансовых организаций в кредитных договорах есть положение об отсрочке по платежам на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Но не стоит отчаиваться, если в кредитном договоре не прописана данная процедура - достаточно просто посетить банк, рассказать о сложившейся ситуации и попросить отсрочку. Если просроченных выплат в прошлом не было, весьма вероятно, что кредитор пойдет на встречу.

Оформить отсрочку платежа по кредиту можно следующими способами:

1. Реструктуризация ссуды. Суть этой процедуры состоит в увеличении общего срока по погашению займа. Происходит это за счёт снижения величины суммы по ежемесячному платежу. Минусом этого способа будет выросший итоговый ссудный процент.
2. Изменение графика по выплатам. Платёж станет не месячным, а, к примеру, квартальным.
3. Использование залогового предмета недвижимости. Если займ оформлялся с использованием залогового имущества, то возможен вариант её реализации финансовой организацией с целью выплаты проблемного кредита целиком, либо же частично.
4. Кредитные каникулы.

При кредитных каникулах отсрочка бывает по:

• процентам (на определённый период происходит заморозка процентов по ссуде, и должник выплачивает лишь «тело» займа);
• кредитному «телу» (здесь напротив, выплачиваются проценты, а не основной долг);
• по кредитному «телу» и процентам (замораживаются как основные платежи, так и выплата процентов - самый лучший вариант для заёмщика, однако наименее возможный).

Возможен вариант, когда кредитор не пойдёт на уступки должнику и отдаст его долг в коллекторское агентство . В этом случае придётся обратиться в прокуратуру либо в суд и отстаивать свои права.

Как взять отсрочку по кредиту?

Важно понимать, что предоставление отсрочек платежей по займу - это право, но никак не обязанность кредитной организации. Поэтому дать стопроцентную гарантию, что человек, обратившись в банк за отсрочкой, её получит, не сможет никто.

Чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в конкретно сложившейся ситуации, в первую очередь следует посетить отделение банка-кредитора. Там необходимо будет максимально подробно описать сложившуюся ситуацию и подать письменное заявление.

Должник в обязательном порядке должен будет предоставить документацию, которая подтвердит, что он действительно находится в тяжёлом положении и выплаты производить не может. В случае сокращения с рабочей должности может потребоваться справка о постановке на учёт в центр занятости, если родился ребёнок - свидетельство о рождении и т. д. Главное, чтобы был какой-либо документ, т. к. на слово в банке точно не поверят.

Ещё факторы, которые могут свести на нет возможность получения отсрочки:

• просроченные выплаты в прошлом или наличие плохой кредитной истории заёмщика;
• пользование займом меньше трёх месяцев;
• действие договора заканчивается через три месяца;
• увольнение по собственному желанию;
• финансовая организация заподозрила клиента в мошенничестве.

Процедура оформления отсрочек по ссуде в каждом банковском учреждении своя. В основном существует три основных варианта выполнения этой процедуры:

1. Ссудный договор содержит в себе положение, которое регламентирует возможность предоставления отсрочки. Тогда кредитор будет действовать соответственно этому положению. Такие договоры прописывают возможные сроки по отсрочке и всю необходимую информацию по её предоставлению, а также необходимую для заёмщика документацию.
2. В договоре не содержится информации о возможности предоставления отсрочки. При таком варианте клиент посещает офис банка с заявлением, содержащим просьбу о предоставлении отсрочки. Каждая ситуация будет рассматриваться банком индивидуально с учётом множества факторов.
3. Наличие в определённых кредитных организациях специализированных программ по реструктуризации займа. Если клиент обратится по вопросам получения отсрочки, будет сразу же предложен данный вариант. При этом можно будет осуществить пролонгацию кредитного договора, уменьшить действующий процент и т. д. К сожалению, далеко не во всех банках предусмотрены такие предложения.

Заявление на отсрочку платежа по кредиту

Если клиенту срочно понадобилось получить отсрочку, то ему лично нужно прийти в одно из отделений банка-кредитора и предоставить необходимое заявление. В большинстве финансовых организаций имеется образец таких заявлений, однако, бывают случаи, когда может потребоваться заполнить его самостоятельно.

Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту представлен ниже.

Написать заявление лучше в двух экземплярах. Один экземпляр можно отправить заказным письмом в банковскую организацию, а второй нужно отнести в банк и направить в кредитный отдел (необходимо попросить об отметке о принятии документа).

Документы для отсрочки кредита

В зависимости от причины возникновения той ситуации, из-за которой становится проблематично своевременно вносить оплату за кредит, будут свои необходимые документы.

Рассмотрим наиболее частые ситуации, при которых заёмщик может обратиться в банк за отсрочкой:

• увольнение с работы (в этом случае потребуется выписка из трудовой с соответствующей пометкой об увольнении, а в отдельных случаях и справка о постановке на учёт из центра занятости);
• значительное снижение заработной платы (тут нужна будет справка по форме 2-НДФЛ с последнего рабочего места, которая подтвердит понижение зарплаты);
• беременность (справка о беременности);
• рождение ребёнка (свидетельство о рождении ребёнка);
• временная нетрудоспособность, наступившая в результате травмы или болезни (больничный лист, медицинская справка о болезни).

Существуют и другие причины, по которым можно получить отсрочку. Документы, нужные в каждом отдельном случае, просто должны подтверждать факт возникновения непредвиденной ситуации.

Если же по каким-то своим причинам кредитор не предоставил заёмщику возможность отсрочки, то стоит всё равно стараться вносить оплату, пусть и в гораздо меньшем размере, чем положено. Это поможет, если банк всё же обратиться в суд.

На суде по такому иску для заёмщика сыграет на руку, если он:

• всячески пытался договориться с банком (т. е. если сразу после наступления затруднительной ситуации он обратился в финансовое учреждение с просьбой об отсрочке с предоставлением необходимой документации, но получил отказ);
• искал различные способы погашения долга;
• оплачивал хоть какую-то часть необходимого платежа, пусть и недостаточную;
• не скрывался от банка.

Всё вышеперечисленное позволит склонить суд в свою сторону, в результате чего банк всё же проведёт реструктуризацию кредита , уменьшит процент, а также понизит штрафы за просроченные платежи.

Ещё есть возможность прибегнуть к рефинансированию кредита (сделать это можно, обратившись в другой банк, либо провести рефинансирование в том же - некоторые организации осуществляют перекредитацию собственных займов).

Накопление кредитных задолженностей невыгодно ни заёмщику, ни кредитору. Банки прекрасно понимают, что на ведение судебных разбирательств надо затрачивать определённые силы и средства, а это не всегда целесообразно. В связи с этим финансовым организациям проще пойти на уступки добросовестным клиентам и предоставить необходимую отсрочку.

Видео по теме

Обращаясь в банк, любой заемщик предполагает, что в случае получения ссуды он возьмет на себя ответственность по возврату денежных средств путем внесения ежемесячных взносов. Такой механизм кредитования является классическим, и многие граждане знакомы с ним из личного опыта.

Случается так, что в силу сложившихся обстоятельств гражданин теряет возможность вносить ежемесячные платежи. Чтобы избежать просрочки и возможных неприятных последствий, стоит обратиться к кредитору и воспользоваться возможностью взять отсрочку по уплате потребительского кредита. В своей статье мы расскажем о том, что для этого потребуется и как оформить сопутствующую документацию.

Чтобы не усложнить ситуацию с возвратом ссуды, а также не стать объектом воздействия коллекторов или приставов, не стоит усугублять проблему. Достаточно будет обратиться к заемщику и попросить перенести срок оплаты займа на более позднюю дату. В случае одобрения заявки заемщик получает возможность воспользоваться кредитными каникулами, а в дальнейшем оплатить долг.

Данное положение закреплено в ст. 450-451 ГК РФ. Согласно содержанию данных статей, любой гражданин, взявший ссуду, вправе попросить отсрочку не меньше раза в год.

Какие варианты отсрочки платежа существуют?

Отсрочка платежа по ссуде – это предоставление кредитором определенного промежутка времени заемщику, при котором гражданин может не вносить некоторую часть долга или не оплачивать весь заем полностью. Как правило, речь идет о следующих вариантах:

1. Выполняется перенос сроков оплаты по основному долгу. В этом случае базовая часть задолженности, а именно тело кредита, остается без оплаты, а должник обязан платить только по накопленным процентам. Важно, что период отсрочки при этом должен составлять всего лишь один год.
2. Предоставление отсрочки по оплате процентов по ссуде. Заемщик осуществляет выплаты только по основному кредиту, при этом для тех, кто хочет уменьшить общую переплату по займу, такой способ может стать наиболее подходящим.
3. Отсрочка по каждой части платежа может быть предоставлена только очень надежным клиентам и на короткий срок, например, на три месяца.
4. Осуществление пересмотра условий выдачи кредита. В этом случае заемщику следует представить банку удобный план реструктуризации ссуды, а затем дождаться решения. Клиент должен убедить банк, что его предложение является очень выгодным и позволит решить проблемы, связанные с нарушением финансовой стабильности заемщика и с уплатой обязательных средств.
5. Пересмотр графика по выплатам. В этом случае на определенный период времени ежемесячные платежи прекращаются, при условии, что в дальнейшем будут внесены средства в нужном объеме.

После того как период предоставленной отсрочки истек, заемщику следует в обязательном порядке возобновить платежи. Несмотря на сложность ситуации, выбранный вариант переноса средств может позволить гражданину поправить свое финансовое положение и возобновить выплаты. Чаще всего долг пересчитывается, и гражданину приходится оплачивать банку намного больше, чем раньше, поэтому эксперты в данной теме рекомендуют не прибегать к отсрочкам без особой необходимости.

Порядок получения отсрочки

Если клиент хочет получить некоторое время в качестве отсрочки по ссуде, то сначала стоит обратиться в банк и взять бланк соответствующего заявления.

Единого регламента по оформлению отсрочки нет, однако существует некоторая схема действий, которая позволит осуществить перенос платежа на последующие сроки:

1. Для начала необходимо прочитать договор о кредитовании. В документе должно быть указано, при каких условиях предоставляется отсрочка, а также какой максимальный срок переноса оплаты может быть предоставлен гражданам.
2. В некоторых банках принято привлекать к рассмотрению вопроса о предоставлении отсрочки целый комитет. Как правило, это решается в индивидуальном порядке на основании предоставленных заемщиком документов.
3. Некоторые займодатели при обращении клиента предоставляют ему право самостоятельно выбирать подходящую схему реструктуризации. В качестве вариантов можно рассмотреть такие, как снижение процентной ставки или перераспределение суммы для возврата.

Реструктуризация обычно предоставляется людям, которые представили дополнительные справки и выписки, подтверждающие их положительную кредитную репутацию, а также имеющие статус надежного заемщика. Иногда людям банк дает возможность воспользоваться таким правом, как оформление кредитных каникул, которые изначально в соглашении не предусмотрены.

Кому может быть предоставлена отсрочка?

Воспользоваться таким правом, как отсрочка платежа, могут только отдельные категории граждан. В перечень входят следующие лица:

• лица, страдающие тяжелой болезнью и имеющие официальное медзаключение;
• граждане, лишившиеся заработка, включая матерей-одиночек и женщин, находящихся в декретном отпуске;
• заемщики, переехавшие на постоянное место проживания в другой населенный пункт;
• граждане, потерявшие кормильца или занимающиеся оплатой лечения родственников;
• лица, у которых возникли форс-мажорные обстоятельства.

Разумеется, свой статус придется подтверждать определенной документацией и предоставлением дополнительных выписок или медзаключений. Главным условием является отсутствие просрочек по кредиту. Кроме того, вся процедура может занять немало времени.

Заключение

Отвечая на вопрос, можно ли отсрочить платеж по кредиту, стоит уделить внимание тому, на каких условиях банк позволит это сделать и есть ли у гражданина определенные основания, чтобы отложить платеж. Чтобы получить отсрочку, необходимо будет подготовить ряд обязательной документации и обратиться в банк с официальным заявлением.

Оформление кредита – это всегда риск. Заключая кредитный договор, мы исходим из своих текущих финансовых возможностей и рассчитываем, что наши доходы позволят погашать заем и в будущем.

Но нередко возникают непредвиденные обстоятельства, которые в корне меняют ситуацию – потеря работы, ухудшение здоровья, рождение ребенка. Все это отрицательно сказывается на нашей платежеспособности и может привести к трудностям с возвратом долга. Что делать, если нет возможности погашать кредит? В случае, когда денежные затруднения носят временный характер, хорошим решением станет отсрочка платежа по кредиту.

Как получить отсрочку по кредиту?

В некоторых банках для заемщиков разработаны программы реструктуризации, в рамках которых можно оформить «кредитные каникулы» или другие послабления, позволяющие сделать выплаты по займу менее обременительными.

Обычно реструктуризация предполагает следующие возможности:

• предоставление отсрочки по выплатам;
• изменение валюты кредита;
• уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита;
• переход с аннуитетной системы расчета платежей на дифференцированную.

Если Вам нужна отсрочка платежа по кредиту или иной вариант снижения долговой нагрузки, прежде всего, следует выяснить, какие программы реструктуризации задолженности предусмотрены в вашем банке. После этого нужно написать заявление с просьбой провести реструктуризацию, приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справки с работы или из медучреждения, свидетельство о рождении ребенка и проч.) и передать весь комплект на рассмотрение в банк.

Следует помнить, что проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка, поэтому он может отказать в изменении условий кредитования. Если ответ по Вашей заявке будет отрицательным, следует по мере возможности вносить платежи по кредиту и продолжать писать в банк письма с просьбой смягчить условия погашения долга. В случае, если дело дойдет до суда, эти письма сыграют Вам на руку, так как будут свидетельствовать о Ваших попытках урегулировать ситуацию мирным путем. Нередко суды принимают во внимание тяжелое положение заемщика и выносят решения об отмене начисленной неустойки.

Некоторые заемщики путают реструктуризацию с рефинансированием, но это разные банковские услуги. Рефинансирование – это выдача нового займа для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Реструктуризация – изменение порядка погашения задолженности по текущему кредиту.

Отсрочка по кредиту в Сбербанке

В Сбербанке действует программа реструктуризации задолженности для заемщиков, испытывающих материальные трудности. Основанием для изменения графика погашения могут стать потеря работы, задержки в выплате заработной платы, отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности, призыв в армию и другие обстоятельства. Реструктуризировать можно задолженность по любому кредитному продукту, за исключением .

Для оформления заявки потребуются:

• паспорт;
• заявление и анкета по форме банка (cкачиваний: 12) ;
• документы о финансовом состоянии.

Кроме того, заемщикам по автокредитованию понадобятся документы на автомобиль (ПТС и свидетельство о регистрации), а также копия полиса КАСКО и квитанция об оплате страховки. При реструктуризации ипотечного кредита нужно будет предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость и документы о страховке.

Подать заявку можно в любом офисе Сбербанка или онлайн через сайт организации. Документы будут рассматриваться примерно две недели, после чего представитель банка проинформирует Вас о принятом решении.

Отсрочка платежа по кредиту в Альфа-Банке

В настоящее время в Альфа-Банке нет специальных программ реструктуризации кредитной задолженности. Если Вы хотите изменить валюту кредита или размер ежемесячного платежа, можно воспользоваться услугой рефинансирования и оформить новый заем на погашение действующего кредита.

В рамках текущего договора можно перенести только дату ежемесячного платежа – для этого заемщику требуется обратиться с соответствующим заявлением в центр телефонного обслуживание или в любой офис банка. Перенос даты платежа возможен только при условии отсутствия просроченной задолженности.

Вместе с тем, отсутствие реструктуризации как отдельной услуги не означает, что банк не может пойти навстречу добросовестному заемщику и предложить какие-либо варианты урегулирования ситуации. Если материальное положение не позволяет Вам вносить платежи в полном объеме, обязательно обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими финансовые трудности, после чего Ваш запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Отсрочка по кредиту в ВТБ

Заемщики ВТБ для снижения кредитной нагрузки могут воспользоваться программами «Льготный платеж» и «Кредитные каникулы».

«Льготный платеж» предусматривает уменьшение первых выплат по кредиту (до трех платежей) за счет исключения из них основного долга (платеж будет состоять только из начисленных процентов). Эта услуга подойдет заемщикам, срочно нуждающимся в кредите, но не имеющим возможности сразу же начать погашать задолженность в полном объеме. Оформить «Льготный платеж» можно бесплатно при заключении договора.

«Кредитные каникулы» предоставляются только заемщикам по потребительскому кредитованию. Услуга позволяет один раз в полгода передвинуть платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Воспользоваться этой возможностью можно, начиная с шести месяцев с даты оформления займа и не позднее трех месяцев до окончания срока действия договора. Услуга подключается бесплатно при оформлении займа, но чтобы активировать ее, потребуется заплатить 2000 руб. Активация производится по звонку в колл-центр или при личном обращении в отделение банка.

Помимо этих предложений, банк в индивидуальном порядке рассматривает запросы заемщиков, испытывающих трудности с погашением долга. Для этого Вам также потребуется написать заявление с просьбой о смягчении условий кредитования и предоставить доказательства ухудшения вашего финансового состояния.

Отсрочка по кредиту в Тинькофф

Как и Альфа-Банк, Тинькофф не предлагает стандартных программ реструктуризации долга. Все вопросы, связанные с погашением кредита, решаются в каждом отдельном случае индивидуально.

Вместе с тем, в банке действует процедура погашения кредита, оформленного в другой организации, за счет кредитного лимита карты Тинькофф Платинум.

Отсрочка по кредиту в Почта Банке

Для заемщиков Почта Банка разработаны специальные программы, позволяющие гибко управлять погашением кредита.

С помощью услуги «Меняю дату платежа» можно раз в год бесплатно переносить дату платежа в диапазоне между 4-м и 28-м числами, но не больше, чем на 15 дней с установленной даты погашения.

Программа «Уменьшаю платеж» предполагает снижение размера платежа за счет увеличения срока кредита. Размер уменьшенного платежа указывается в заявлении на кредит. Чтобы подключить услугу, нужно обратиться в банк лично или по телефону не позднее 7 дней до даты очередного погашения. Воспользоваться услугой бесплатно можно один раз в год.

Услуга «Пропускаю платеж» доступна только для заемщиков по потребительскому кредитованию. С ее помощью можно раз в полгода переносить платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Чтобы воспользоваться услугой, нужно не позднее, чем за 7 дней до даты платежа направить в банк соответствующий запрос с указанием причины переноса. Стоимость услуги – 300 руб. за каждый перенос платежа.

Какими бы ни были причины, по которым Вам понадобилась реструктуризация, следует как можно скорее попробовать договориться с кредитором об изменении условий погашения кредита. Гораздо проще это будет сделать до того, как по кредиту возникнет просроченная задолженность, которая, как известно, будет отражена в .

Проинформируйте банк о сложившейся ситуации, приложите документы, подтверждающие финансовые трудности, и попросите об отсрочке или уменьшении платежей. Вместе с тем, следует помнить, что реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту, особенно когда речь идет об увеличении срока кредитования.

Оформляя кредит в банке, все мы рассчитываем на то, что зарплата со временем будет увеличиваться, благодаря чему выплачивать долг станет легче. Однако бывают случаи, когда человека понижают в должности или увольняют. Либо он получает травму и из-за этого несколько месяцев не может работать.

Отсутствие возможности зарабатывать не означает, что платить кредит не нужно. При отсутствии платежей банк начнет начислять пени, и долг существенно увеличится.

Поэтому в подобной ситуации необходимо не молчать, а при первой возможности пойти в банк, сообщить об изменениях в финансовом состоянии и попросить отсрочку по кредиту. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы долг возвращался, и в таких случаях обычно идут навстречу, предоставляя отсрочку по потребительскому кредиту.

Если вы сомневаетесь, можно ли получить отсрочку платежа по кредиту, то не стоит. Сделать это можно в любое время и в любом банке. Во всяком случае, написать соответствующее заявление вы имеете право, но банк точно так же вправе отказать.

Поэтому, собирая нужные для отсрочки по кредиту документы, будьте готовы к тому, что получите отрицательный результат.

Какие документы нужны для получения отсрочки?

Просто прийти в банк и спросить, возможно ли получить отсрочку, недостаточно. В ответ на этот вопрос вам скажут, что решение принимается индивидуально по каждому заемщику, поэтому вам необходимо собрать пакет документов и предоставить его на рассмотрение.

По истечении определенного времени банк сообщит вам, какое решение принято.

По закону любое обращение физического лица в любую организацию должно быть рассмотрено в течение 30 дней. При необходимости срок можно увеличить, но не более чем в два раза.

Поэтому не удивляйтесь, если вам скажут, что обработка документов займет несколько недель. Это нормально.

Итак, ознакомьтесь с перечнем документов, необходимых для того, чтобы получить отсрочку кредита в банке.

1. Паспорт . Без документа, подтверждающего, что вы - это вы, в банке делать нечего.
2. Кредитный договор . Поскольку вы просите изменить условия кредитования, прописанные в договоре, сотрудники, занимающиеся вашим вопросом, должны видеть соглашение, на основании которого вы сотрудничаете с банком.
3. График платежей . Он должен быть актуальным на дату обращения в банк. Если вы делали досрочное гашение либо уже просили отсрочку платежа, нужно предоставить график, который вам выдали после всех этих процедур. Если вы предоставите документ, полученный вами при выдаче кредита, то просто потеряете время: при рассмотрении выяснится, что график уже был изменен, и вам откажут из-за неполного пакета документов.
4. Документы, иллюстрирующие необходимость предоставления отсрочки . Сюда можно отнести самые разные справки. Главное, чтобы из них было видно, что ранее вы могли себе позволить ежемесячный платеж, а сейчас ситуация изменилась.

   Более подробно о том, какие это могут быть документы, мы побеседуем позже, когда будем рассказывать о том, кто может претендовать на изменение условий договора.

5. Заявление на получение отсрочки . Формально вы можете написать его в свободной форме, законом это не регламентируется. Однако в каждом банке есть бланк специально для таких случаев. Можете попробовать найти его на сайте, чтобы прийти с готовым пакетом документов, а можете попросить распечатать его сотрудника, который будет с вами работать.

Все документы вы предоставляете в оригинале, если сотруднику банка понадобится копия, он ее сделает.

Помните, что справки имеют срок действия, и не затягивайте с обращением в банк.

Причины для получения отсрочки платежа

Мы уже сказали, что получить отсрочку платежа по кредиту может любой желающий. Безусловно, для изменения условий кредитного договора должны быть серьезные причины. Следовательно, если клиент попросит освободить его от выплаты долга на несколько месяцев просто потому, что он так хочет, банк наверняка откажет.

Важно помнить, что отсрочка - это скорее не право, а привилегия. Попросить ее может кто угодно, однако не любому банк эту отсрочку даст.

Ниже мы поговорим о том, в каких случаях отсрочку предоставят.

Потеря работы

Если во время выплаты кредита вы неожиданно потеряли работу и, следовательно, остались без дохода, это повод обратиться в банк, чтобы узнать, можно ли получить отсрочку по кредиту. Скорее всего вам ответят положительно и попросят собрать документы.

Подтверждением отсутствия работы станет трудовая книжка, где последняя запись «Уволен», и приказ о сокращении штата либо ликвидации предприятия.

Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.

Если вас сократили, то вы не виноваты в потере работы. Если же вы поддадитесь на убеждения работодателя, то формально получится, что вы сами захотели уйти с работы.

Серьезное заболевание

Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.

В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.

Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.

Рождение ребенка

Когда в семье рождается ребенок, расходы обязательно возрастают. Поэтому в связи с рождением ребенка тоже можно попробовать получить отсрочку. И пакет документов в этом случае самый простой - всего лишь свидетельство о рождении.

Варианты отсрочек платежей по кредиту

В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.

1. Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
2. Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.

   Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время.

3. Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.

   Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.

4. Увеличение срока действия кредитного договора. Это не отсрочка в чистом виде, поскольку вы будете платить каждый месяц, как и должны. Однако за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может существенно снизиться. Когда ваше финансовое положение улучшится, вы сможете закрыть кредит досрочно. Если же материальные проблемы не исчезнут, вам будет проще вносить маленький платеж.

Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.

Порядок предоставления отсрочки по кредитам

Процесс получения отсрочки состоит из нескольких этапов.

1. Обратиться в банк с пакетом документов и подать заявление на получение отсрочки . Для собственного спокойствия можете попросить копию вашего заявления с отметкой о принятии.
2. Дождаться рассмотрения ваших документов банком . Стоит заранее узнать, каким образом вам об этом сообщат и в какие сроки.
3. Подписать подготовленные работниками банка документы . Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, где пропишут, на каких условиях вы получаете отсрочку, и новый график платежей.

На этом процесс получения отсрочки заканчивается. Получив на руки документы, обязательно проверьте в графике, когда изменяется платеж. Скорее всего это произойдет в ближайшую платежную дату.

Иногда человек по каким-либо причинам не может внести очередной платеж по кредиту из-за жизненных обстоятельств – например, потери работы или тяжелой болезни. В этом случае никогда не стоит уклоняться от общения с банком. Если причина неуплаты будет уважительной, то банк предложит варианты решения ситуации. Один из них – отсрочка платежа, или кредитные каникулы.

Однако, получить кредитные каникулы можно не всегда. Не каждый банк готов дать отсрочку, и не для всех клиентов она действует. О том, как работают кредитные каникулы, кто их может получить и как их оформить, вы узнаете в этой статье.

Условия для получения кредитных каникул

Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными кантикулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.

Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.

Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:

• Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
• Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
• Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
• Потеря кормильца
• Призыв в армию на срочную службу
• Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого

Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.

При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:

• Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
• Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете
• Вы были – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
• После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
• Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством

Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.

Как оформить отсрочку по кредиту?

В первую очередь, при возникновении проблем как можно скорее свяжитесь с банком - сообщите о своей проблеме и уточните, можно ли в такой ситуации взять отсрочку. Нужно сделать это до даты обязательного платежа, иначе банк может зафиксировать просрочку. Лучше всего обратиться в банк лично, но можно попросить об отсрочке и по телефону.

Далее изучите договор кредитования. В нем могут быть прописаны условия и порядок предоставления отсрочки. Если таких условий нет, то уточните их в службе поддержки. Скорее всего, ваша организация предоставляет эту услугу на индивидуальных условиях или, что случается реже, не предоставляет вообще.

Затем подготовьте документы, которые подтвердят причину, по которой требуются каникулы. В зависимости от ситуации, это могут быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки, больничный лист и другие. Также вам потребуются паспорт и кредитный договор с графиком платежа. Банк может запросить и другие документы – например, план решения проблемы по кредиту.

Если причиной невозможности погашения долга стала потеря работы, то вам также потребуется справка из центра занятости населения – она подтвердит ваш статус безработного.

После того, как вы соберете пакет документов, обратитесь в банк и заполните заявление на предоставление кредитных каникул. Форму заявления вы можете уточнить в организации. Банк будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней и изучать ситуацию, которая не дает погасить кредит. Если причина будет достаточно серьезной, то он примет положительное решение. В таком случае вы заключите с банком дополнительное соглашение к кредитному договору и, если требуется, уплатить комиссию.

После подписания соглашения вы получите новый график платежей, составленный в соответствии с отсрочкой. Кредитные каникулы окончательно вступят в силу.

Плюсы и минусы кредитных каникул

В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:

• В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
• Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
• Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему

Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:

• Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
• Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита – такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
• Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты – сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится

Какие еще есть способы облегчения кредитной нагрузки?

Иногда вместо кредитных каникул банк может предложить другие варианты решения проблемы с кредитами. Такие способы обычно предусматриваю изменение графика платежей или перенос обязательств по погашению долга на третье лицо. Рассмотрим способы снижения кредитной нагрузки, которые применяются наиболее часто.

Рефинансирование . Оно применяется, если вы оформили несколько кредитов в разных банках. В этом случае оформляется новый кредит, который идет на погашение долгов по предыдущим. Размер платежей уменьшается, так как вам нужно будет платить только в один банк. Если кредит оформлен под залог, то с имущества снимается обременение – его можно будет продать или подарить.

Плюсы рефинансирования:

• доступно для многих типов кредитов – потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт
• При перекредитовании снижается процентная ставка и увеличивается срок погашения долга
• Также вы можете получить дополнительную сумму, которую можно потратить в любых целях

Минусы рефинансирования:

• Число, сумма и типы кредитов, для которых можно оформить рефинансирование, ограничены
• Обычно нельзя перекредитовать долги, по которым имеются просрочки
• Некоторые банки оформляют рефинансирование только для сторонних кредитов
• Если рефинансирование оформлено для ипотеки, то вы не сможете получить имущественный налоговый вычет

Реструктуризация . Она подразумевает полный пересмотр графика погашения кредита. В процессе реструктуризации составляется новый график, при котором размер регулярного платежа будет уменьшен. Иногда банк может изменить смену погашения долга с аннуитетной на дифференцированную или уменьшить процентную ставку.

Плюсы реструктуризации:

• Вам будет проще погасить долг, если сумма обязательного платежа уменьшится
• Реструктуризация не ухудшает кредитную историю заемщика

Минусы реструктуризации:

• Реструктуризация не поможет, если вы на долгое время потеряли работу или трудоспособность
• Оформить реструктуризацию сложно при наличии открытых просрочек

Договор цессии (переуступки долга) . В этом случае обязанность по погашению кредита переносится на третье лицо – цессионария. С ним банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия нового кредита. Человек, которому передаются обязательства, должен соответствовать требованиям банка.

Плюсы договора цессии

• У вас не останется обязательств перед банком – все они перейдут к новому заемщику
• В роли цессионария могут выступать как физические, так и (реже) юридические лица

Минусы договора цессии

• Необходимо найти человека, который согласится взять долг на себя и будет соответствовать требованиям
• Если цессия оформляется для автокредита или ипотеки, то право на приобретенное имущество также переходит к цессионарию
• Банки очень редко предлагают такой вариант решения проблемы из-за сложности его оформления

Погашение за счет залога, поручителя или страховки . Оно доступно, только при оформлении кредита под залог или поручительство, а также при оформлении страхования заемщика. Если кредит оформлен под залог, то заложенное имущество продается, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если оформлено поручительство, то обязанность погашения переходит к поручителю. Если есть , то кредит погасит страховая компания.

Плюсы такого погашения:

• Сумма кредита, в том числе проценты по нему, будет погашена полностью или перейдет к другому лицу
• Если оформлена страховка, то компенсацию сможете получить не только вы, но и ваши родственники (например, после смерти заемщика)

Минусы такого погашения:

• При оформлении залога у вас ограничиваются права на пользование заложенным имуществом. Потеря ценного имущества (автомобиля или жилья) может быть серьезной
• Поручитель может отказаться от своих обязанностей, если сможет подтвердить причину отказа
• Оформление страховки может стоить очень дорого (необходимо регулярно платить страховые взносы). Кроме того, нужно будет подтверждать факт страхового случая

Заключение

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики погашали кредиты без существенных проблем. При разбирательствах с должниками они потеряют больше, чем при предоставлении отсрочки или реструктуризации. Поэтому не бойтесь при необходимости обращаться за кредитными каникулами – если вы сможете подтвердить свою надежность то легко получите рассрочку.

Старайтесь обращаться за кредитными каникулами, только если других вариантов погашения долга не осталось. При попытке получить каникулы без уважительной причины банк станет меньше доверять вам. Не забывайте и о других способах облегчения нагрузки, например, о реструктуризации и рефинансировании. Возможно, в вашей ситуации они будут более удобными, чем отсрочка платежа.

Итак, если у вас есть проблемы с погашением долга, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа на несколько месяцев - кредитными каникулами. Для этого нужно:

• Проверить, допускаются ли отсрочки вашим кредитным договором
• Убедиться, что у вас есть уважительная причина (увольнение из-за сокращения, декретный отпуск или инвалидность)
• Подать заявление и документы, подтверждающие причину, в банк
• Заключить дополнительное соглашение к договору кредитования

Кредитные каникулы дадут вам время на устранение мешающей погашению проблемы, но получить из можно только при определенных условиях. Кроме них существуют и другие варианты облегчения долговой нагрузки - рефинансирвоание, реструктуризация и переуступка долга (цессия).

Пользовались ли вы когда-нибудь кредитными каникулами? Рассказать о своем опыте оформления рассрочки по кредиту вы можете в комментариях.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?