Вклад с капитализацией и без капитализации. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу

Дата публикации: 20-02-2019 4598

Доброго времени суток, дорогие читатели! В наше время в банках существует широкий спектр вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Вам остается выбрать наиболее выгодную из них. И казалось бы, все предельно ясно. Но есть одно но. Возникает вопрос: «Что такое капитализация вклада ?»

И в данной статье мы расскажем о том, что такое капитализация процентов по вкладу, поговорим о пополняемом вкладе с капитализацией процентов, а также выясним, какой вклад с капитализацией лучший.

Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада - это термин из области финансов, который подкрепляется математическими формулами. Именно поэтому далеко не каждому под силу понять смысл. В данной статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснять все предельно ясно и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете какими-либо знаниями в экономике и банковской деятельности.

Капитализация — это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Допустим, вы положили 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных подсчетов, мы получаем 10 500 рублей, на счете спустя 2 года. И вы принимаете решение оставить их на счете. То еще спустя 2 года вы получите прибавку в 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.

При условии ежегодной капитализации через год вы также получите 10 500 руб., через 2 года — уже можно снять 11 025 руб., через 3 года - 11 576,25 руб.

Все мои расчет вклада с капитализацией были сделаны по очень простой формуле:

• Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
• Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
• Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

Вклады с пополнением и капитализацией: начисление дохода

В примерах, приведенных выше, мы рассматривали ежегодную капитализацию, однако помимо нее есть еще несколько видов:

• ежемесячная,
• ежеквартальная,
• ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n - это периодичность начисления дохода. При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366. При сравнении всех данных, а именно всех видов периодичности капитализации, мы можем заметить, что высота доходов напрямую зависит от частоты начисляющихся процентов. На первый взгляд разница незначительна, но при этом стоит учитывать все факторы капитализации:

• Первоначальная величина депозита.
• Процентная ставка.
• Срок накопления.
• Периодичность начисления дохода.

Данная выше формула может быть применима абсолютно к любой периодичности, даже к ежедневной. Однако, изучая предложения, предоставляемые банками, вы вряд ли найдете такие условия. Но зато теперь сможете провести все подсчеты без посторонней помощи.

Формула капитализации вклада

Зачастую тем, кто вкладывает нужно сравнить не варианты начисление процентов. Им нужно рассчитывать суммы депозитов с капитализацией и без неё. Стоить отметить то, что формулы остаются теми же. Однако пользоваться ими и самим все рассчитывать, надобности теперь нет. Существует специальные калькуляторы, которые все рассчитывают автоматически. Вам нужно только ввести нужные вам параметры. Благодаря этому вы можете рассчитать и сравнить условия в разных банках. Вам остается только выбрать то, что вам подходит и то, что выгодно именно вам.

Выгодный вклад с капитализацией, или что такое эффективная ставка

Эффективная ставка — ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам. Ниже приведена формула расчета. Однако тем, кто не заинтересован в математике, в помощь всегда приходят специальные калькуляторы.

Вклады в банках с капитализацией процентов

Можно также рассмотреть этот вопрос с несколько другой стороны. Давайте разберем альтернативную сторону банковских вкладов. Речь идет о все известной дебетовой карте. Для лучшего понимания рассмотрим четкий пример. Допустим, вам нужно разложить деньги на разный счета. А ваша главная цель - накопления денег на личные траты. Проанализировав все возможные банковские предложения (по критериям, которые нужны именно вам), вы остановили свой выбор на следующих вариантах:

Депозит «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита - 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Основываясь на том, что и вклад, и карта были открыты с главной целью накопления, следовательно, никаких операций, связанных с расходами, вы не совершали. Каждый из двух продуктов регулярно пополнялся с периодичностью в месяц. И зная все это, вы можем вывести и понять, какие выгоды предоставляет вам дебетовая карта:

• возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
• больший доход, чем по депозиту,
• карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Однако существует не так много предложений, которые предоставляют дебетовые карты с начислением процента на остаток, но они все же существуют, и найти их реально.

ПОналайн вклады с капитализацией: плюсы и минусы

И не учитывая все плюсы капитализации, которые просто очевидны, проявляющиеся перво-наперво в более высокой доходности (в сравнении с обычным начислением процентов), минусы у нее тоже есть:

• В большинстве случаев, банк накладывает определенные ограничения на мобильность средств. Что же значит? А это значит то, что у вас нет возможности пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего срока действия договора. Естественно, никто вам не даст отказ, если вы заявите, что зарываете счет и снимаете все имеющиеся средства. Однако вы не получите именно ту сумму, на которую вы рассчитывали изначально при открытии вашего счета. И стоит учитывать то, что далеко не во всех банках есть возможность снятия денег, не теряя при этом всего или части дохода.
• Часто банки назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Именно поэтому огромное значение имеет процесс просчета эффективной ставки и сравнения ее с предложениями в нескольких других банках.
• Чтобы добиться действительно заметного эффекта, нужно потратить очень много времени. И если вы на 100% уверены в том, что в ближайшее время у вас не будет нужды в большом количестве денежных средств, то вы можете смело приступать к открытию депозита с капитализацией. Если же таковой уверенности у вас нет, то лучше присмотреться и отдать свое предпочтение обычному вкладу, но обязательно включающего в себя возможность снятия.

В отдельных случаях банки могут предложить своим клиентам выбрать очень интересный вариант начисления дохода. В чем же он заключается? Он заключается в том, что вы можете оставить на счете или снять наличными (совершить перевод на карту или счет). В случае если вы выбрали «снимать проценты», ни о какой капитализации речи идти не может. Ведь ее просто не будет. Это происходит потому, что вы оставляете на своем счете только ту сумму вложений, которая была изначально.

Алгоритм выбора лучшего вклада с капитализацией

Давайте рассмотрим, в чем он заключается и из чего состоит:

1. Для начала нужно определить главную цель открытия вклада. Далее приведены все возможные цели: сбережение, краткосрочное или же долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
2. Вторым шагом мы определяем условия. Они могут быть: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, сроки и процентную ставку.
3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Важно не забывать об анализе дебетовой карты с процентами на остаток. Однако, если вы очень импульсивный и какая-то минутная слабость может подтолкнуть вас потратить все деньги, то лучше избегать выбора этого варианта. Ну а если есть действительно четкая цель и вы сквозь все преграды готовы идти к ней, то вас ничего не сможет остановить. Ведь так?

Итоги

В заключении данной статьи, хотелось бы сказать, что прежде чем принимать какие-то важные решения, нужно обязательно несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все за и против и уже исходя из этого сделать соответствующие выводы. Если у вас остались какие-либо вопросы по данной теме, вы всегда можете задать их нам. Вы всегда рады ответить вам на все интересующие вас вопросы. Желаем удачи во всех ваших начинаниях! Удачного вам дня!

Простая мысль о том, чтоденьги должны работать, а не просто лежать дома мертвым грузом под подушкой или матрасом, и приносить доход своему владельцу, посещает многие светлые головы. Результатом этих размышлений обычно становится решение открыть вклад. Далее начинаются мытарства в поиске подходящего кредитного учреждения.

На сегодняшний день финансовые системы знают множество объектов для инвестирования - недвижимость, бизнес, драгоценные металлы, ценные бумаги. Естественно, инвестиции сопряжены с рисками, но научившись их грамотно оценивать, можно достичь на этом поприще вполне реальных успехов. Рассмотрим, что такое капитализация процентов на счете по вкладу.

Капитализация процентов - что это?

Капитализация в данном случае - это вид расчетов и начислений по сумме, которая находится на депозите. Если быть точным, то это начисления, осуществляемые не по окончании срока, от суммы, которая была изначально, а на протяжении всего периода вклада на определенных условиях. Например, это может происходить один раз каждый квартал в течение года. При каждом начислении процент считается не от изначальной суммы, а от той, которая к этому моменту находится на счету. Сумма со временем будет стремительно (или не очень, в зависимости от вашего выбора) расти. Выгоден ли вклад с ежемесячной капитализацией?

Вклады с ежемесячным начислением процентов

В большинстве случаев, если выбрать капиталовложения с условиями ежемесячного зачисления на счет, но процентом пониже, можно выиграть в финансовом отношении больше, чем в случае с начислением раз год, но по более высоким банковским ставкам. Сохранение денег на депозите является одной из наиболее популярных возможностей преумножить вклад. Деньги в этом случае оказываются частично застрахованными от инфляции, да и по соображениям безопасности этот вариант, безусловно, надежен.

Вид и количество депозитов многообразны, как и количество банков, эти услуги предлагающих. Выбирать нужно тот, который подходит именно вам по срокам, цели и процентной ставке. Одной из важнейших характеристик банковских депозитов являются сроки, в которые клиент может получать доход. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны капитализации процентов на счете по вкладу.

Плюсы и минусы

Преимущества такого размещения средств, казалось бы, вполне очевидны. Обозначенный выше пример это доказывает. Тем не менее, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не без недостатков.

К минусам в данном случае можно отнести то, что зачисления снимаются только в определенный период, указанный в договоре, иначе теряются проценты по вкладу. Но смущает этот момент не каждого вкладчика (ведь у всех свои обстоятельства). При досрочном снятии вложенных сумм в полном размере вкладчик получает абсолютно другой доход.

Сложные проценты не всегда более выгодны, чем стандартный метод расчета ставки по депозиту, поскольку эта ставка, как правило, не очень высока, поэтому не всегда стоит делать выбор именно в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности. Какая бывает капитализация процентов на счете по вкладу?

Виды

Безусловно, в случае с банковскими вкладами, сложные проценты работают на вкладчика, при правильном расчете и понимании условий, разумеется. Но иногда такой фактор, как капитализация, работает не совсем в позитивном ключе. Например, в случае с кредитами. Повсеместно мы встречаемся с такой ситуацией, когда человек берет совсем не астрономическую сумму, но выплачивает её довольно длительный промежуток времени. На протяжении периода можно было бы давно выплатить задолженность целиком, тем не менее иногда оказывается, что выплачена только часть кредита. Вот тут и появляются те самые сложные проценты. В этих ситуациях расчет таков: с каждым месяцем изначальная сумма растет в соответствии со своим, определенным договором, процентом.

Как происходит капитализация процентов на счете?

Это значит, что расчет переплаты устанавливается от суммы с уже начисленными процентами. Можно понять, что это далеко не самый выгодный вариант кредитования, так как предполагается изначально, что переплачивать меньше можно, выплатив задолженность быстрее. Просто о капитализации в момент выбора кредита никто не думает, а невыгодность условий не всегда очевидна.

Существует и такой вид капитализации, как рыночная. В этом случае анализируют денежный рост, как показатель эффективности определенной отрасли экономики, сферы деятельности или отдельно взятого предприятия. Если, к примеру, выбрать определенную организацию, то, изучив ее бухгалтерский отчет, можно проследить движение оборотных средств данной фирмы в ту иди другую сторону. Для того чтобы получить целостную картину, нужно учесть лишь тот капитал, который принадлежит самой организации, исключив из расчетов все заемные средства. Рыночная капитализация никак не соотносится с депозитными вкладами, она скорее позволяет увидеть общие тенденции развития этого процесса.

На что обратить внимание при выборе?

В первую очередь нужно изучить сведения о самом банке, и, несмотря на все предлагающиеся преимущества, постараться объективно оценить все за и против. Независимо от запредельности предлагаемых доходов, безопасность денег - это первоочередная характеристика при выборе. Например, такой очевидный факт, чем нереальнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем более банк нуждается в ваших средствах, тем меньше у него своих средств. Как правило, это прямой путь к банкротству.

Как правильно выбрать вклад с пополнением и капитализацией?

Конечно, небольшие вклады почти всегда попадают под действие страховки. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными кредитными учреждениями. Выбор осуществлять нужно по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок существования банка, репутация. Второй основной момент (при выборе капитализации вклада) - это то, как быстро эти деньги могут понадобиться и будет ли в них нуждаться клиент в ближайшее время. Если ответ на этот вопрос положительный, то очевидно, что нужно рассматривать краткосрочные вложения.

Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, поскольку в нашей стране работает, и вполне успешно, много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды вкладов, так как многие из них имеют какие-либо уникальные условия для клиентов.

Что такое капитализация процентов на счете 08? Разберемся.

В бухгалтерском учете начисленные по кредиту проценты необходимо относить на дебет счета 08. Но только в том случае, если кредит взят для того, чтобы создать инвестиционный актив, проценты включают в его первоначальную стоимость.

Периоды зачисления по депозитам

Все периоды, в которые банк начисляет процент, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же соглашается с ними или отвергает условия, предложенные ему. Различают такие варианты зачисления:

Капитализация в Сбербанке

Популярна капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. Там можно выбрать наиболее подходящий вклад из линейки продуктов, например, «Пополняй», Сохраняй», «Управляй». По каждому такому вкладу доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут причисляться к общей сумме, и уже в дальнейших периодах процент будет более выгодным.

Вывод

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на счете по вкладу, имеет все же больше положительного, чем отрицательного. Этот вид вкладов рассчитан на людей, интересующихся стабильностью дохода, а также имеющих желание получать максимально возможную прибыль за наиболее короткий срок.

Рассказывать, что такое банковский и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

• на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% - по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
• за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Расчет вклада с ежемесячной капитализацией

Месяцы, годы	Сумма начисленных процентов, руб.	Итоговая величина депозита, руб.
Январь 2018
Февраль 2018
Апрель 2018
Август 2018
Сентябрь 2018
Октябрь 2018
Ноябрь 2018
Декабрь 2018
Январь 2019
Февраль 2019
Апрель 2019
Август 2019
Сентябрь 2019
Октябрь 2019
Ноябрь 2019
Декабрь 2019
Январь 2020
Февраль 2020
Апрель 2020
Август 2020
Сентябрь 2020
Октябрь 2020
Ноябрь 2020
Декабрь 2020

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти. Эффект капитализации может быть открытием для рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонны платить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простого процента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент, особенно для долгосрочных вложений.
2. Вклад с капитализацией сложнее снимать. Здесь эффект уже психологический. Выгода от капитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и даже процентов становится все тяжелее.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

10:17 19.12.2019

Желание большинства людей увеличить свои денежные средства естественно. Некоторые занимаются инвестициями в фондовый рынок, другие спекулируют на курсах иностранных валют, третьи приобретают недвижимость. Однако эти операции связаны с повышенным риском или большими денежными суммами. Учитывая кризисное состояние современной российской экономики, вопрос касается не преумножения капитала, а его сохранения. Оптимальный вариант для этой цели – банковский депозит.

Выбирая его, внимание следует обращать на надежность банка, ставку, дополнительные параметры. Наиболее важным является капитализация. Сущность этого термина – начисление процентов на те из них, которые зачислены на счет. Другими словами, это – присоединение процентов к общей сумме вклада. Оно происходит с определенным установленным договором интервалом.

Подобный вклад следует выбирать, если в ближайшее время не возникнет необходимости воспользоваться денежными средствами. Вы не сможете их снять, так как они будут участвовать в начислении денежных средств. Если вы предполагаете пользоваться накопившимися денежными средствами для личных целей – выгоднее отказаться от этого параметра, а выбрать перечисление платежей на отдельный специальный счет. Им можно пользоваться без ограничений. Денежные средства вы терять не будете.

Если вы выбрали вклад с рассматриваемым параметром, то следует учесть его разновидности. Среди них – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая, ежегодная. Возможно также начисление денежных средств по окончании срока (капитализация отсутствует). Рассмотрим указанные варианты подробнее.

Наиболее распространенным и удобным вариантом является ежемесячное начисление денежных средств.

Ежемесячная капитализация вклада.

Присоединение денежных средств происходит каждый месяц. Это – самый выгодный вид приращения денег.

Рассмотрим следующий пример. Предположим, вы открыли вклад в банке на 100 000 рублей под 10% в год. Проценты за первый месяц составят приблизительно 822 рубля (сумма будет колебаться в зависимости от числа календарных дней в месяце и в году). В следующем периоде ставка будет начисляться не на первоначальные 100 000 рублей, но на сумму 100 000 рублей плюс 822 рубля. В следующем месяце к этой сумме прибавятся начисления за второй месяц...

По окончании срока действия вклада сумма денежных средств увеличится. Эффективная ставка составит не заявленные в договоре 10%, а выше.

Совет: выбирайте рассматриваемую опцию, если Вам в ближайшее время не понадобятся денежные средства.

Перечислим основные преимущества ежемесячной капитализации:

1. Опция позволяет сделать вклад с невысокой ставкой выгоднее депозита с более высокой ставкой, у которого отсутствует данный параметр. Помните, каждый случай индивидуален, требует отдельного рассмотрения.
2. Вклад с данной опцией при постоянной ставке и сумме денежных средств принесет более высокий доход. Чем больше раз в течение года начисляются денежные средства, тем выше итоговый доход.
3. Каждый последующий месяц будет осуществляться присоединение денег к первоначальной сумме вклада и к уже образовавшемуся приращению.

Проанализируем следующий вид – ежеквартальную капитализацию.

Вы открыли счет в кредитной организации с такой опцией. Проценты по вкладу на сумму 100 000 рулей под 10% годовых будут начислены спустя три месяца. Сумма платежей за первые три месяца составит 2466 рублей. Эта сумма будет учитываться при последующем начислении в следующем периоде. Если бы вы выбрали ежемесячное начисление денежных средств, проценты за три месяца составили бы 2479 рублей. Эта сумма не так велика. Однако если положить во вклад более существенную денежную сумму на более продолжительный срок, разница может оказаться весомой.

Указанная опция позволяет увеличить эффективную ставку по нему, соответственно, и конечную сумму.

Начисление денежных средств будет происходить каждые три месяца, соответственно, этот вид вклада менее выгоден, так как денежных средств будет начислено меньше.

Другой вид капитализации – ежегодная . Практически каждый вклад обладает указанным параметром. Начисление денежных средств происходит по окончании года, эффективную ставку рассчитывать не надо – она указана в договоре.

Совет: если вы хотите пользоваться процентами в течение срока действия вашего счета, лучше отказаться от данного параметра. Вместо этого выберите в кредитном учреждении накопительный счет, по которому процентные платежи будут начисляться на отдельный счет, которым вы сможете пользоваться постоянно без ограничений.

Помните: доходы по депозитам подлежат обложению налогом на доходы физических лиц, который составляет на данный момент 35%. Банк обязан автоматически удерживать его и перечислять в бюджет. Не все доходы облагаются налогом. От него освобождены доходы в случае, если ставка по рублевому счету не более чем на 10 процентных пунктов превосходит ключевую ставку Центрального Банка. Так, не возникнет обязанности уплачивать налог по счету с доходностью не выше 18,25% в год (ставка рефинансирования составляет сейчас 8,25%). Этот порядок действует до конца 2015 года. В рассмотренном примере доход со счета по ставке 10% годовых не подлежит налогообложению.

Особый интерес в настоящее время вызывают так называемые «валютные счета», т.е. в иностранной валюте – евро, фунтах стерлингов, долларах… Они обладают характеристиками рублевых вкладов, в том числе и капитализацией процентов. Однако им свойственен повышенный риск в виду нестабильности валютных курсов.

Учтите: не всегда можно выиграть от счета, обладающего данным параметром. Кредитные учреждения специально понижают ставки по указанным счетам.

Мы разобрались, что такое капитализация. Этот параметр является важным при выборе вклада. Он позволяет повысить его доходность. Однако каждый случай следует рассматривать в отдельности.

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

1. Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
2. Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
3. Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
4. Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

• сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
• валюта, в которой открыт депозит;
• срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
• способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт	Мин. сумма (руб.)	Ставка (%)		Совершение операций
Сберегательный			Бессрочно	Можно снимать и пополнять
«Сохраняй»			1 мес. – 3 года	Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов
«Пополняй»			3 мес. – 3 года	Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов
«Управляй»			3 мес. – 3 года	Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Капитализация без вклада

Не все хотят производить сложный расчёт, выбирая лучшие условия заработка. К тому же ограничения по снятию своих средств нравятся не каждому человеку. Сбербанк предлагает альтернативный вариант – капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту.