Подводные камни рефинансирования ипотеки. Минусы и плюсы

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

• Уменьшение ставки по ипотеке;
• Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
• Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
• Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
• Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
• Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно или нет

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
3. Валюта исключительно рубль.
4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Лучшие предложения от банков в 2019 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке и Россельхозбанке на данный момент не предусмотрено. Подпишитесь на обновление нашего проекта, чтобы узнать об активации данной программы в этих банках.

Стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.

Как рассчитать?

Самым простом и надёжным способом расчёта выгоды является использование специальных ипотечных калькуляторов , которые можно легко найти в интернете, но самое главное перед расчётом внимательно прочитать условия кредита, причем прочитать нужно как настоящий кредит, так и потенциальный.

Чтение условий рекомендуется со специалистом или с разбирающимся человеком, так как в кредитных договорах обычно много тонкостей, не сразу видных и понятных обычному человеку. Самому проводить расчёт крайне не рекомендуется, так как можно допустить ошибку и все расчеты станут неверными. Как же посчитать выгоду? Для расчета в калькуляторе необходимо знать следующие данные:

Все эти данные нужно просто ввести в нужные столбцы калькулятора и всё, ответ будет получен мгновенно.

Пример

Внимание! Для того, чтобы правильно рассчитать выгоду, как уже говорилось. нужно воспользоваться особым калькулятором.

Приведу пример расчетов: Ирина Александровна 12 месяцев назад взяла в ипотеку квартиру в Москве на сумму 6 000 000, квартира стоила 8 000 000, платить за действующий кредит её осталось 120 месяцев (в калькуляторе нужно указывать сумму в месяцах), а процентная ставка составляла 15% годовых.

Она нашла новый банк, в котором ставка по кредиту составляет 10% (выгода больше 2 процентных пунктов, поэтому есть смысл воспользоваться их услугами), осталось ей платить за кредит в новом банке уже не 120 месяцев, а 140 месяцев, так как настоящая плата по кредиту была для неё очень высока, а оставшаяся сумма около 5 300 000.

Введём данные в калькулятор, при условии, что оценка квартиры стоила 10 000 рублей (такая графа в калькуляторе тоже присутствует), а других расходов нет. Таким образом ежемесячная плата за кредит составляла 96 801, а в новом 64 281.

Переплачивать Ирина Александровна в действующем кредите стала бы 5 616 120 рублей, а в новом она составлять будет 3 699 340 рублей. И это при том, что срок кредита был продлён на 20 месяцев, а если его не продлевать, то переплачивать пришлось бы 3 104 800 рублей. То есть экономия в номом банке будет составлять 2 511 320 рублей, поэтому переход в новый банк будет очень выгодно.

В заключение можно сказать, что к переходу в другой банк надо отнестись с крайней ответственностью, всё очень грамотно рассчитать и понять, стоит ли это делать.

Нужно понимать, что рефинансирование юридически считается оформлением нового кредита и закрытием настоящего, а в новом банке будут свои условия и способы погашения займа, к этому следует хорошо подготовиться и всё выяснить, до этого ничего не делать.

15.01.18 91 742 0

И сэкономить 2 700 000 рублей

В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

Альбина Хасаншина

рефинансировала ипотечный кредит

За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, - «новым».

Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки - это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка - это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

1. Паспорт.
2. СНИЛС .
3. Трудовую книжку.
4. Справку 2-НДФЛ .
5. Кредитный договор со старым банком.
6. График платежей.

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Собрать документы на недвижимость

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

1. Договор купли-продажи квартиры.
2. Свидетельство о собственности.
3. Кадастровый паспорт.
4. Кредитный договор.
5. График платежей.
6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
7. Справку Ф40 из паспортного стола.
8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35-50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

Выкупить квартиру у старого банка

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Как изменились условия по кредиту

Я рефинансировала ипотеку за два месяца. Если не считать плановых ежемесячных платежей и страхового взноса, на оформление документов потратила 7250 рублей - расходы пошли на оценку квартиры, оплату госпошлины в МФЦ , разницы между запрашиваемой суммой и суммой, необходимой для досрочного погашения, процентов. По сравнению с выгодой, которую я получаю от рефинансирования, это копейки.

Это полезный механизм пересмотра условий кредитных условий ранее заключенного договора методом подписания нового самостоятельного соглашения. Оно заключается на длительный срок, за который могут измениться многие аспекты (уровень дохода заемщика, законодательная база, семейное положение должника и т.д.). Существует несколько способов сделать это законно, и все, что нужно знать о рефинансировании ипотеки –

Возможности, которые открывает рефинансирование

1. Банки, предлагающие рефинансирование ипотеки дают возможность снизить процентную ставку. Это особенно важно для тех, кто оформлял займ давно, и с учетом выплаты большей части долга можно значительно сократить расходы. Для многих рефинансирование ипотеки до 9 процентов – лучшая возможность быстро погасить остаток задолженности.
2. Процедура предполагает увеличение срока (числа обязательных ежемесячных платежей). Эта возможность выручает того, кто в силу обстоятельств стал менее платежеспособным, с теперь погашение процентов стало невыносимым для бюджета.
3. Рефинансирование ипотеки за счет потребительского кредита. Это косвенная мера, когда банком предоставляется новый денежный займ, который можно применить в качестве окончательного платежа по ипотеке, что позволит снять с дома или квартиры обременение. После оформления процедуры недвижимостью можно будет использовать без каких-либо ограничений.

Вопрос пользователя: Как отличить хорошее предложение, чтобы этот шаг не принесло дополнительного дискомфорта?

Ответ специалиста: Сравните все предложения между собой. Наилучшее перекредитование других банков там, где процентная ставка на потребительский кредит ниже, и ежемесячный платеж для Вас наиболее приемлем. Изучите акции, которые проводят банки. Подавать заявку на нужно в тот банк, который будет согласен выдать займ без залога недвижимости.

1. Помимо процентной ставки можно поменять валюту. Выгодные условия дают возможность выплачивать кредит в рублях. Изменится валюта и для тела кредита и его проценты.
2. Можно сменить сам банк, который Вы выбрали изначально, на новый, в котором у Вас начисляется заработная плата, оформлен автокредит и прочее. Обычно имеет значение – какой банк находится ближе. При этом учитывают, в каких из банков-претендентов действую самые удобные условия.
3. Перечень рефинансирующих организаций включает те, которые дают возможность увеличить сумму кредита, а разницу получить наличными. Рефинансирование ипотеки в таких банках удобно для тех, комму ввиду наличия задолженности отказывают в выдаче потребительских займов на ремонт, покупку мебели и бытовой техники и т.д.

В результате, рефинансируемые условия меняются на более выгодные. Перечисленных возможностей достаточно, чтобы выбрать для себя оптимальный вариант среди банков, которые предлагают рефинансирование.

Какие кредиты можно рефинансировать и что служит обеспечением?

Большинство банков, предлагающих перекредитовать ипотечное жилье, имеют в виду, что оно находится в собственности претендента. Имея на руках договор долевого участия, Вы скорее всего получите отказ.

Вопрос пользователя: Здравствуйте, можно ли воспользовать данной возможнсотью и изменить условия возврата денежных средств по кредиту, если условия первичного кредита уже рефинансировались, в каком банке режинансировать ипотеку и когда рефинансировать лучше всего? Спасибо.

Ответ специалиста: Банк идет на такие дейтсвия, не взирая на то, была ли процедура оформлена ранее. Оформлять можно в том банке, рефинансирование ипотеки в котором для вас самое выгодное в финансовом плане. Время не имеет значение.

Процедура рефинансирования ипотеки

Чтобы сделать все правильно сделайте следующие шаги:

1. Изучите все действующие государственные программы для рефинансирования. Возможно, вы попадете под льготную категорию и получите ставку ниже самой низкой, предлагаемой рядовым гражданам. Нужно будет подготовить не намного больше , чтобы обосновать правомерность требований сделать перерасчет долга.
2. Изучите ТОП рейтинг банков, проведите сравнение всех предлагаемых условий.
3. Изучите требования к объекту недвижимости, и сравните с квартирой, взятой ранее по договору ипотеки.
4. Перезаключите договор.

Требования к заемщикам

Все банки, предоставляющие рефинансирование ипотеки выдвигают схожие требованиям к претендентам, и чтобы получить самое выгодное рефинансирование ипотеки, нужно, чтобы обращающийся был:

1. Гражданином Российской Федерации.
2. Совершеннолетним. Программа рефинансирования ипотеки недоступна, если претенденту не исполнилось 18 лет.
3. Не старше 50 лет от роду. Условия рефинансирования ипотеки не предоставляются тем, кто вышел за пределы этого возраста.
4. Со справкой о доходе за полгода. Заявка на рефинансирование ипотеки будет удовлетворена, если претендент трудоустроен, является предпринимателем, имеет официальный доход.
5. Владельцем недвижимости. По договору долевого участия рефинансируют не все банки. Ресурс, предоставляющий информацию о том, где возможно такое рефинансирование ипотеки – Сравни.ру.
6. Не единственным заемщиком. Рефинансирование ипотеки (Сравни.ру тому доказательство) с большей охотой предоставляется тем, кто имеет семью.
7. Надежным плательщиком. По статистике Сравни.ру рефинансирование ипотеки не предоставляются тем, кто имеет просрочки по платежам за последний год.

Рефинансирование с текущими просрочками

Рефинансирование ставки банка по ипотеке доступно для тех, кто исправно погашал долги. Чаще всего прибегают к этому те, кто уже ощутил финансовые трудности, и имеет просрочки. Размер ставки по рефинансированию ипотеки в банках на 2018 год – не единственное условие, которое нужно изучить претенденту.

Некоторые банки требуют, чтобы просрочка не превышала три последних платежа. И чтобы определить лучшее предложение рефинансирования ипотеки, нужно учитывать данные требования. Если же просрочка имеет место в таком размере, что рефинансирование ставки ипотеки недоступны, то рассмотрите возможность получения потребительского кредита для погашения долга.

Лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков

Для того, чтобы сделать правильный выбор, нужен достоверный источник информации. Все объективные сведения сейчас перед Вами. Практически любая кредитная организация, предоставляющая займы на покупку жилья, готова произвести рефинансирование ипотеки (ставки банков станут ниже). Но Сравни.ру – это сервис, где можно в любой момент узнать самые лучшие условия рефинансирования ипотеки. Все сведения объективны в настоящее время

Единственный метод получить выгодное рефинансирование ипотеки – сравнение банков. И чтобы сделать это правильно, предлагаем перечень аспектов, которые нужно учитывать:

1. Сравнение условий рефинансирования ипотеки начните с изучения лучших предложений. Просмотрите рейтинг рефинансирования ипотеки, а именно банков, приведенный ниже.
2. Самое лучшее предложение на рефинансирование ипотеки не всегда предполагает минимальные проценты. Смотрите на все ключевые аспекты перекредитования.
3. Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки посредством потребительского кредита. Может быть, имеет смысл погасить ее полностью за счет перекредитования, продать или обменять недвижимость и выплатить все долги.
4. Лучшее рефинансирование ипотеки должно быть доступным. Смотрите на минимальную сумму. Выбирайте из тех условий, которые содержат подходящие для Вас требования и ограничения.
5. Выгодные ставки рефинансирования ипотеки не только в Сбербанке. Изучите другие предложения.
6. Выгодные ставки рефинансирования ипотеки можно получить в период проведения специальных акций. Эти условия ограничены во времени, и придется торопиться в период сбора документов.
7. Рефинансирование ипотеки 7% и меньше возможно, но при этом будут иметь место особые требования к претенденту. Например, нужен будет определенный суммарный доход на члена семьи, минимальная сумма денег, ограниченный срок до полного погашения и т.д.
8. Выгодные ставки рефинансирования ипотеки предоставляются тем, кто доказал свою добросовестность. Имейте в виду, что могут отказать ввиду наличия просрочек. Рассматривается период за последние 3-12 последних месяцев (индивидуально в каждом отдельном случае).
9. Рейтинг банков для рефинансирования ипотеки сформирован на основании популярности у населения России.
10. Некоторые предложения банков о рефинансировании ипотеки в 2017 предполагали, что до конца срока возврата денежных средств остался ограниченный период времени.
11. В рейтинг банков предоставляющих рефинансирование ипотеки вошли те структуры, которые ведут деятельность по всей территории Российской Федерации.
12. Рефинансирование ипотеки (условия банков) доступно для определенной возрастной категории граждан.
13. Полный список банков, предлагаемых рефинансирование ипотеки, не ограничен публикуемым рейтингом.
14. В список банков для рефинансирования ипотеки вошли те, которые наверняка есть поблизости от вашего места проживания.

Сравнить ставки рефинансирования ипотеки недостаточно. Чтобы выбор был единственно правильным, нужно обратить внимание и другие параметры:

• какой процент рефинансирования ипотеки доступен, исходя из оставшейся суммы долга;
• какие банки, предоставляющие рефинансирование ипотеки потребуют дополнительных затрат в виде комиссии;
• выгодные ли предложения о рефинансировании ипотеки с точки зрения имеющихся минусов;
• в каких банках рефинансирование ипотеки возможно ввиду наличия требований о периоде перекредитования;
• имеет ли смысл оформлять рефинансирование ипотеки в 2017 году (на условиях 2017 года) или стоит еще немного подождать;
• из списка рассматривайте в первую очередь те банковские структуры, в которых у вас оформлены счета или кредитные карточки (шанс получить отказ в этом случае минимальный).
• если рефинансирование ипотеки в 2017 году не оформлялось, имеется ребенок (1 или2), а в последующие 5 лет Вы планируете пополнение семейства, то изучите льготные государственные программы для семей с двумя и тремя детьми;
• выгодные предложения по рефинансированию ипотеки должны иметь экономический эффект (экономить семейный бюджет).

Учитывая все вышеперечисленное можно качественно сравнить ставки рефинансирования ипотеки, и принять правильное решение, в какой из банков обращаться, чтобы иметь возможность воспользоваться всеми преимуществами. Помните, что Вам могут отказать. При этом отчитываться о причине отказа кредитная организация не обязана.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

Каждый, кто воспользуется этим механизмом, станет обладателем следующих преимуществ. Объем каждого из них может меняться в ту или иную сторону, но общая картина будет неизменной.

Выгода 1. Уменьшение ежемесячного платежа

Все лучшие условия по рефинансированию ипотеки предполагают, что основной долг (ежемесячный платеж) будет снижен. Это возможно ввиду предполагаемой возможности снизить процентную ставку или увеличить срок предоставления кредита. В последнем случае размер ежемесячного платежа уменьшится благодаря увеличившемуся числу самих платежей.

Выгода 2. Уменьшение переплаты по кредиту

В зависимости от того, какой банк рефинансирует ипотеку, колеблется и сумма переплаты. Если количество платежей увеличено на много, то снизить переплату не получится.

Но если подать заявку на рефинансирование ипотеки на условиях, когда снижается процентная ставка, то переплата составит меньшую сумма в соответствии с разницей начисляемых процентов.

Выгода 3. Снятие обременения с объекта недвижимости

Рефинансирование ипотеки на дом или квартиру в чистом виде не дает возможность вывести недвижимость из состава залогового имущества. Но если осталось выплачивать немного, НТО можно оформить потребительский кредит. Тогда за счет полученных кредитных средств можно полностью закрыть долг. Теперь можно будет производить с недвижимостью любые юридические и коммерческие действия, предполагаемые перечнем законных прав владельца.

Выгода 4. Смена валюты кредита

Во многих случаях, большой размер кредита обусловлен тем, что изначально (до рефинансирования процентной ставки ипотеки) заем брался в иностранной валюте. Теперь же курс вырос. Все предложения банков о рефинансировании кредитов предполагает, что после этого долг будет возвращаться только в рублях, и сумма будет фиксированной.

Выгода 5. Повышение удобства обслуживания кредита

9-процентное рефинансирование ипотеки – не единственное преимущество. Перевод долга в другой банк можно увязать со сменой работы. Оплата ежемесячных платежей будет удобней, если в том же банке, который предоставил рефинансирование ипотеки (из списка Сравни.ру), если в нем оформлен зарплатный счет.

Нужно понимать, что рефинансирование ставки ипотеки имеет и обратную сторону. Среди имеющихся недостатков нужно выделить следующие:

1. Дополнительные комиссии.
2. Изменение условий кредитования.
3. После перекредитования нельзя оформить налоговый вычет.

Вопрос пользователя: на данный момент жена уже оформляла налоговый вычет, когда получала кредит на квартиру. Теперь мы решили произвести рефинансирование ипотеки под 9% (в Сбербанке в 2018 году). Можно ли воспользоваться такой возможностью еще раз?

Ответ: Получить налоговый вычет можно только один раз. Возврат рассчитывается из первого взноса, 9% (или иного размера процентной ставки), стоимости жилья и прочих аспектов.В отношении налогового вычета, нужно ответить, что даже при самых низких ставках режинансирования ипотеки в 2017 году люди теряли от 260 до 360 тысяч рублей. Если вопрос не требует срочного решения, имеет смысл выждать до осени. Подав онлайн заявку на рефинансирование ипотеки в тот период, возможно, можно будет воспользоваться нововведениями в законодательстве, которые облегчат условия ипотечных должников (по данным «Ипотекавед» от 18.01.2018г).

Получая минимальную ставку по рефинансированию ипотеки на сегодняшний день нужно помнить, что потребуется понести дополнительные траты на нотариуса, оформление ряда документов, страховые взносы и т.д.

Поэтому помимо самой процентной ставки по рефинансированию ипотеки нужно взвесить целесообразность этих расходов. Цель – сберечь семейный бюджет и облегчить долговую нагрузку, а не бездумно снизить процентную ставку.

Где выгодные процентные ставки рефинансирования ипотечного кредита в 2018 году в банках Москвы и России?

По имеющимся сведениям о рефинансировании ипотеки (процентных ставок 2017 года) можно выделить шесть банков, действующих на территории столицы и Российской Федерации, которые предлагают самые выгодные условия:

1. Максимальный срок – 30 лет. Здесь самый низкий процент по рефинансированию ипотеки – 9,5%. Можно взять более 1.000.000 рублей, но не более 80% от оценочной стоимости жилья. Множество отделений работают по всей территории России, и в каком банке рефинансировать ипотеку – решать Вам. Минимальный пакет необходимой документации.
2. ВТБ и ВТБ24. Самое лучшее рефинансирование ипотеки можно получить на такой же срок и тех же процентах, что и в Сбербанке. Но сумма может доходить до 30.000.000 для москвичей, и 15.000.000 для жителей регионов. Никаких дополнительных комиссий не предусмотрено. Рефинансирование ипотеки (2017-18 гг.) оформляется в любом из множества отделений по всей стране.
3. Количество времени для возврата задолженности – четверть века. Есть возможность рефинансирования ипотеки на сумму до 100.000.000 рублей.
4. Есть минимальная сумма первоначального взноса за недвижимость – 50 тыс. руб. Максимум – 60.000.000, что составляет 85% от рыночной стоимости квартиры. Рефинансирование процентов по ипотеке возможно, если до ее окончания не более трех лет.
5. Райффайзенбанк. Ставка рефинансирования ипотеки в банке на сегодня – 9,5%. Скор 360 мес. Сумма – 85% от цены на рынке недвижимости. Высокая ставка делает так, что рефинансирование ипотеки в других банках лучше, нежели здесь.
6. Россельхозбанк. 9,05% – предложение о рефинансировании ипотеки. Максимум можно получить 20.000.000 руб. Период кредитования – 3 десятка лет. Преимущество – возможность выбора схемы погашения (счет код из аннуитета, равномерными платежами или дифференцированно).
7. Применяется для договоров, срок действия которых составляет не менее 3-х месяцев, не имеющих в течение последних 6-ти мес. просрочки, с остатком от 10,0 тыс. руб.

Выгодная возможность получить рефинансирование ипотеки – акции, проводимые банками. Чтобы стать их участниками нужно написать заявку вовремя. Документы придется собирать в спешном порядке. Выгода рассчитывается за вычетом расходов на оформление участия в акции по рефинансированию ипотеки. В любом случае, в первый год погашение будет меньше, нежели в последующие годы.

Окончательную оценку условий рефинансирования ипотеки в 2017 году можно выполнить, только если оценивать стоимость отдельно взятого случая. А в случае возникшей необходимости в суде отстоять интересы, нарушенные при заключении первичного договора по ипотеке, срок исковой давности отсчитывается с момента его подписания, а не с момента оформления новой процентной ставки по рефинансированию ипотеки в банке.